Que se passe-t-il si je vends ma maison pour moins que ce que j'ai payé?

Si votre prêt hypothécaire est renversé et que vous devez plus que ce qu'il vaut à votre maison, vendre sa maison à un prix inférieur à ce que vous devez aura des conséquences néfastes sur vos finances. En gros, lorsque vous vous trouvez sous l'eau et que vous avez besoin de vendre votre maison, vous ne pouvez pas la vendre assez pour pouvoir payer votre dette hypothécaire. À moins que vous ne disposiez d'assez de liquidités pour payer la différence au prêteur, les conséquences des autres options disponibles peuvent avoir des effets divers.

Femme avec ses enfants devant une maison avec un signe "à vendre": Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Considérant les conséquences fiscales

Si Internal Revenue Service vous permet d'exclure tout ou partie des bénéfices de la vente de votre maison si vous y êtes admissible, les implications fiscales diffèrent si vous vendez la propriété à un prix inférieur à son coût ou à sa base ajustée. Même si vous vendez la maison à perte, si c'est votre résidence principale, vous ne pouvez pas déduire la perte de votre revenu lors du dépôt de vos impôts. Si votre prêteur annule une partie de la dette hypothécaire restante, vous devez déclarer ce montant en tant que revenu dans votre déclaration de revenus fédérale. En fonction de l'état dans lequel vous résidez, vous pouvez également déclarer en tant que revenu l'annulation de la dette sur les impôts de votre état.

Comprendre les conséquences d'une vente à découvert

Si votre prêteur accepte une vente à découvert, vous pouvez vendre la maison à un prix inférieur au solde restant dû sur le prêt hypothécaire. Bien qu'une vente à découvert vous aide à éviter les saisies, elle a un impact négatif sur votre pointage de crédit. À moins que le prêteur n'accepte de signaler la totalité de la dette aux agences d'évaluation du crédit, la vente à découvert apparaîtra sur votre rapport de crédit comme "réglée". Semblable à un compte impayé, "réglé" indique aux autres créanciers qui lisent votre rapport que vous n'avez payé qu'une partie de la dette totale que vous deviez au prêteur hypothécaire.

Connaître vos droits

Bien que certains États autorisent les prêteurs à poursuivre en justice pour recouvrer les déficits hypothécaires à la suite d’une forclusion, ces lois ne s’appliquent généralement pas aux déficiences des ventes à découvert. Certains États ont des lois qui empêchent les prêteurs de demander des jugements relatifs aux carences à la suite de ventes à découvert. Vous devriez parler à un avocat pour savoir si les prêteurs hypothécaires de votre état peuvent vous poursuivre en justice pour le déficit. Si le prêteur se voit imposer un jugement d’insuffisance, il peut geler vos comptes bancaires, saisir votre salaire ou placer un privilège sur d’autres biens que vous possédez.

Faire face à la dette déficitaire

S'il reste une différence entre le prix de vente que vous obtenez pour votre propriété et le montant que vous devez toujours sur votre prêt hypothécaire, le prêteur peut vendre la dette en souffrance à une agence de recouvrement ou vous poursuivre en justice. Pour éviter tout impact négatif sur votre pointage de crédit, vous pouvez demander au prêteur d'annuler la dette restante. Dans ce cas, vous devrez peut-être payer plus d'impôts. Si le prêteur refuse, proposez-vous de régler un montant inférieur en effectuant un paiement forfaitaire. Vous pouvez même être en mesure de négocier avec le prêteur pour régler le déficit en effectuant des versements échelonnés au fil du temps.