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Lorsque vous êtes en défaut de paiement sur votre dette de carte de crédit, vous vous exposez à diverses questions allant de l’accès limité au crédit aux procédures judiciaires et aux saisies d’argent. La défaillance survient lorsque vous arrêtez de faire les paiements requis sur la dette. Les conséquences précises d'un défaut varient d'un État à l'autre. Pour compliquer encore plus les choses, vous devrez peut-être faire face aux lois de votre propre État et aux lois de l'État où votre carte a été émise.
Rapport de crédit
Les prêteurs, les prestataires de services et même les employeurs utilisent votre dossier de crédit comme point de référence pour évaluer votre capacité à gérer votre argent. Votre rapport de crédit détaille le nombre de fois que vous manquez un paiement au bout de 30, 60, 90 ou 120 jours. Chaque retard de paiement diminue votre pointage de crédit, tandis qu'un compte en souffrance peut faire chuter votre pointage. Les retards de paiement et les impayés restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Pendant ce temps, vous pourriez avoir du mal à emprunter de l’argent et finir par payer des taux plus élevés pour l’assurance et d’autres services.
Juridiction
Chaque État a ses propres lois relatives aux dettes et aux obligations, bien que chaque État offre aux prêteurs des moyens juridiques de recouvrer les dettes en souffrance. Peu d'États ont des lois concernant spécifiquement les cartes de crédit. Les créanciers dans leur ensemble ont généralement le droit de vous poursuivre en justice pour le solde dû sur une dette en souffrance. Un juge peut autoriser votre compagnie de cartes à saisir votre salaire ou votre compte bancaire. En Floride, les créanciers ne doivent pas vous informer de la saisie-arrêt tant que celle-ci n’est pas entrée en vigueur. La loi fédérale empêche les créanciers de saisir le revenu de la sécurité sociale, tandis que certains États limitent la saisie-arrêt de salaires et de comptes bancaires.
Délai de prescription
Le délai de prescription fixe une date de fin au délai imparti à votre société émettrice de cartes de crédit pour vous poursuivre en justice afin de régler une dette en souffrance. Dans la plupart des États, le délai de prescription est compris entre trois et six ans. Cela dure 10 heures au Rhode Island. Cela pourrait créer des complications si vous vivez dans un État et que votre prêteur est basé dans un autre. Le tribunal doit décider quel système juridique de l'État est compétent pour connaître de l'affaire. Aucun consensus n'a été atteint à cet égard et même au sein du même État, deux juges différents peuvent présenter des points de vue opposés.
Écrit ou oral
Les contrats de cartes de crédit ne sont pas complexes par rapport aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles. Par conséquent, le débat a fait rage sur la question de savoir si les cartes de crédit sont soumises au droit des contrats écrit ou au droit des contrats verbaux. Les interprétations de cette loi pourraient avoir des répercussions majeures pour vous en tant que plaignant dans une action en justice. Dans le Kentucky, par exemple, le délai de prescription pour les contrats verbaux ne dure que cinq ans. Pour les contrats écrits, les prêteurs ont 15 ans pour vous poursuivre à travers le système judiciaire.
Agents de recouvrement
Votre dette de carte de crédit en souffrance ne disparaît pas, même si le délai de prescription a expiré et qu'il n'apparaît plus dans votre rapport de crédit. La dette continue d’exister jusqu’à ce qu’elle soit remboursée, même si votre créancier a une capacité limitée de recouvrement. En conséquence, les agents de recouvrement peuvent légalement vous contacter par téléphone ou par courrier plusieurs années après l'expiration du délai de prescription. De plus, les frais et les intérêts peuvent entraîner une augmentation de la taille de la dette.