Table des matières:
La vérité dans la divulgation des prêts oblige les prêteurs à suivre des procédures normalisées dans les méthodes utilisées pour divulguer les conditions de crédit aux consommateurs. Les règles sont énoncées dans la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA) adoptée par le Congrès en 1969. La législature fédérale a initialement adopté la loi afin de remédier aux abus commis par les créanciers qui négligent de faire en sorte que le coût de l'obtention d'un crédit soit connu des consommateurs.
Loi sur la vérité dans les prêts
La loi de la vérité sur les prêts s’applique tant aux particuliers qu’aux entreprises, et quatre conditions doivent entrer en jeu: le prêteur doit offrir un crédit au client; l'entité doit faire des offres de crédit plus de 25 fois par an ou cinq fois par an pour des transactions garanties par des biens immobiliers; les opérations de crédit doivent inclure des frais financiers ou des contrats écrits couvrant plus de quatre versements échelonnés; et les créanciers doivent prolonger le crédit pour des raisons personnelles, familiales ou domestiques. La loi ne couvre pas les transactions supérieures à 25 000 dollars, sauf les transactions garanties par des biens immobiliers ou des maisons mobiles. De plus, les prêts commerciaux, agricoles et la plupart des prêts étudiants ne sont pas admissibles à la couverture TILA.
Types de crédit
Certaines des opérations de crédit que les exigences de divulgation en matière de prêt traitent de vérité sont des opérations à durée indéterminée et à échéance fixe, notamment des cartes de crédit, des hypothèques et des prêts automobiles. Un exemple de transaction ouverte serait les cartes de crédit bancaires. Un prêt auto est une transaction à capital fixe. il désigne un montant fixe payé sur une période prédéterminée telle que trois ans.
Déclarations de divulgation
La loi oblige les prêteurs à informer leurs clients avant le versement du premier versement ou avant le début de la période de prêt. Les consommateurs peuvent également demander une information de prêt véridique lors de leurs achats et lors de la comparaison des conditions de crédit, telles que les taux, les frais et les paiements minimaux. Le consommateur n'a pas à effectuer une transaction commerciale pour recevoir les informations. Chaque type d’état de crédit a ses propres informations que les prêteurs doivent révéler. L'une des déclarations les plus courantes est la déclaration de règlement immobilier utilisée pour les prêts hypothécaires. La banque ou la société de crédit fournit ce document, qui présente les différents coûts et d’autres informations concernant le crédit. Bon nombre des expressions de financement du crédit utilisées dans la déclaration de règlement immobilier s'appliquent à d'autres produits de crédit, tels que les prêts-auto et les prêts sur valeur nette.
Information clé
Certains des éléments nécessaires que le relevé doit indiquer "clairement et de manière visible" incluent le taux annuel effectif global (TAP), la charge financière et le montant facturé. En outre, le document doit indiquer le paiement total que le consommateur doit effectuer sur la durée du prêt. Un consommateur peut utiliser ces éléments de base d’une déclaration pour faire des achats et comparer différents produits afin de déterminer le coût d’un prêt donné.