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Votre dossier de crédit change continuellement à mesure que les créanciers ajoutent de nouvelles informations et que les agences d'évaluation du crédit suppriment les informations obsolètes. Parce que les comptes de recouvrement finissent par tomber des rapports de crédit à la consommation, vos dettes impayées ne hanteront pas votre historique de crédit pour toujours. Cependant, des preuves de dettes impayées peuvent persister dans votre rapport plus longtemps qu'un compte d'encaissement.
Période de rapport
En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les comptes de recouvrement n'apparaissent dans votre rapport de crédit que pendant 7,5 ans à compter de la date par défaut initiale. Étant donné que la plupart des créanciers ne remettent pas leurs créances impayées à des agences de recouvrement tant que les comptes ne sont pas en souffrance pendant 180 jours, les comptes de recouvrement apparaissent généralement dans vos dossiers de crédit pour une période maximale de sept ans. Si vous remarquez des comptes de recouvrement obsolètes lors de la vérification de votre historique de crédit, vous pouvez demander aux agences d'évaluation du crédit de supprimer ces dettes obsolètes de vos fichiers.
Dette vieillissante
Lors du dépôt des rapports auprès des agences d'évaluation du crédit, tous les fournisseurs d'informations doivent indiquer la date à laquelle le créancier initial a initialement classé la dette en souffrance. Cela permet aux bureaux de crédit de supprimer le compte au moment opportun. Des agences de recouvrement non éthiques modifient parfois intentionnellement les dates des comptes, ce qui empêche les comptes dérogatoires de tomber dans les rapports de crédit d'un consommateur dans les délais impartis. Cette pratique est appelée «re-vieillissement». La Federal Trade Commission encourage les consommateurs à signaler les incidents de vieillissement, car elle se réserve le droit de sanctionner, voire de révoquer, les licences commerciales des agences de recouvrement qui participent à cette pratique.
Comptes de recouvrement ultérieurs
Si une agence de recouvrement ne peut recouvrer une créance, elle vendra éventuellement le compte impayé à une autre agence. Si un agent de recouvrement achète une dette pour laquelle la période de déclaration fédérale a déjà expiré, il ne peut pas transmettre de nouveau rapport aux agences d'évaluation du crédit sans modifier les dates des comptes. Cependant, il peut créer un rapport ultérieur en plus de la notation de l'agence de recouvrement d'origine. À condition que la période de déclaration soit toujours effective, le dossier de crédit d'un consommateur peut afficher deux comptes de recouvrement pour la même dette. Cela déforme la formule de notation du crédit en indiquant que vous avez laissé deux dettes tomber en défaut plutôt qu'une. Heureusement, vous pouvez contester un enregistrement de recouvrement multiple et demander aux bureaux de crédit de le supprimer.
Impact de crédit
Bien que les comptes de recouvrement aient une période de déclaration maximale de 7,5 ans, les jugements relatifs au recouvrement de créances peuvent apparaître pendant dix ans ou plus, en fonction de la période d’exécution du jugement de votre État. Par exemple, si une agence de recouvrement sollicite un jugement contre vous devant un tribunal, le jugement résultant de votre dossier de crédit apparaîtra comme preuve de la dette de recouvrement longtemps après que les bureaux de crédit ont supprimé le rapport initial de l'agence de recouvrement.