Table des matières:
- Fonction d'un crédit-relais
- Comment fonctionne un crédit-relais
- Calcul des prêts sur pont
- Les avantages et les inconvénients
Vous déménagez et vous avez trouvé une belle maison à acheter, mais il y a un problème. Votre ancienne propriété n'a pas encore vendu. Cela signifie que vous effectuez toujours des versements hypothécaires et que vous ne pouvez pas utiliser l'équité de votre maison actuelle pour un versement initial. Une option à considérer est un prêt-relais. Les prêts relais comportent des risques, mais ils peuvent constituer un moyen de sécuriser une nouvelle propriété lorsque vous n’avez pas le temps d’attendre la vente de l’ancienne.
Fonction d'un crédit-relais
Les crédits-relais sont des moyens de financement à court terme destinés à couvrir un écart entre le moment où vous achetez une nouvelle maison et la vente de l'ancienne. Six mois est un délai typique pour un prêt-relais. Les propriétaires utilisent les prêts-relais pour obtenir rapidement de l’argent pour un acompte sur une nouvelle maison. Certains propriétaires choisissent des prêts-relais pour rembourser leurs emprunts hypothécaires et prévenir les saisies. Le crédit-relais accorde à ces propriétaires en détresse plus de temps pour vendre la propriété.
Comment fonctionne un crédit-relais
Supposons que vous déménagiez parce que votre employeur vous a transféré. Vous vous rendez chez un prêteur et contractez un crédit-relais contre les fonds propres de votre maison actuelle pour l'utiliser comme mise de fonds sur une nouvelle maison. Le montant que vous empruntez comprend des points, des frais et des points d’intérêt. Les conditions d'un prêt-relais varient. Par exemple, certains prêteurs vous autorisent à emprunter suffisamment pour rembourser votre ancienne hypothèque. Votre maison actuelle est une garantie pour le prêt-relais. Lorsque la propriété actuelle est vendue, l'argent rembourse le prêt relais.
Calcul des prêts sur pont
Pour calculer un prêt-relais, vous devez savoir combien d’argent est nécessaire comme acompte sur la nouvelle propriété, ainsi que le solde de l’hypothèque en cours. Vous devez également connaître les frais et les points facturés par le prêteur. Supposons que votre maison soit évaluée à 250 000 USD et que le prêteur autorise jusqu'à 80% de ce montant à réunir des liquidités et à rembourser l’ancienne hypothèque, soit 200 000 USD. Le solde hypothécaire actuel est de 150 000 $. Supposons que ce prêteur facture 2 points, ce qui représente 2% du montant du prêt relais de 200 000 $. Ajoutez 1% des intérêts et des frais payés d’avance. Les points et les frais s’élèvent à 6 000 $. Soustrayez 6 000 $ et 150 000 $ du montant du prêt de 200 000 $. Vous disposez de 44 000 $ en espèces pour effectuer un acompte sur la nouvelle maison.
Les avantages et les inconvénients
Si vous avez besoin de sortir rapidement de votre ancienne maison et de votre hypothèque, un crédit-relais peut vous sauver la vie, car il vous permet de réunir les fonds nécessaires pour acheter la maison que vous souhaitez avant qu'un autre acheteur ne vous en donne la capacité. Toutefois, les prêts relais peuvent être coûteux. Dans l'exemple ci-dessus, le coût est de 6 000 $ plus les intérêts accumulés jusqu'au remboursement du prêt. Les prêts relais comportent également des risques. Votre maison existante est garantie et peut être exclue si le prêt n'est pas payé. Cela peut arriver si la propriété ne se vend pas avant l'échéance du crédit-relais ou si le marché du logement tourne au vinaigre et que vous ne pouvez pas vendre suffisamment pour rembourser le prêt-relais.