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Au fil des ans, les propriétaires ont vaguement appliqué l’hypothèque à terme pour désigner la dette qu’ils ont sur leur maison. Le système hypothécaire existe depuis plus de mille ans. Le terme désigne tout instrument financier par lequel un emprunteur achète un terrain ou un bien immobilier et l’utilise en garantie pour garantir la dette. Alors que les consommateurs associent le terme à leur dette, la partie qui détient l’hypothèque est le prêteur et non l’emprunteur.
Définition
Une hypothèque est un privilège sur un bien immobilier. Un privilège est le droit légal du prêteur ou du créancier de se faire rembourser une dette en liquidant ou en confisquant le bien en cas de défaillance de l'emprunteur. Aussi appelé une hypothèque est le document créant le privilège. Dans les deux cas, le prêteur détient l'hypothèque. Lorsque des banques, des investisseurs ou d’autres institutions de crédit détiennent des prêts hypothécaires, il s’agit généralement des encours de prêts qu’ils détiennent dans leur portefeuille. Un prêteur pourrait transférer l'hypothèque à un tiers. Dans ce cas, l'emprunteur aurait alors une dette envers le tiers qui détient l'hypothèque.
Processus
Lors de la création d’une hypothèque, l’emprunteur ou le débiteur hypothécaire remet un billet à ordre au prêteur ou au créancier hypothécaire, qui est un document écrit mettant en gage le bien en garantie d’un prêt reçu par l’emprunteur. Le billet à ordre prévoit la création de l'hypothèque ou du privilège. Lorsque l'emprunteur rembourse la dette, il ne reçoit pas l'hypothèque en tant que telle. Au lieu de cela, le prêteur émet une satisfaction d'hypothèque à l'emprunteur.
Remède
Le recours utilisé dans le cadre de l’hypothèque pour recouvrer le paiement, en cas de défaillance de l’emprunteur, varie selon les États. Dans certains États, le créancier hypothécaire a le droit de revendiquer la possession immédiate de la propriété en cas de défaillance de l'emprunteur, tandis que d'autres États exigent que le prêteur engage une procédure formelle de saisie immobilière. Certains états sont des états de théorie du titre, qui donne le titre légal dans un contrat d'hypothèque au prêteur et le titre équitable à l'emprunteur. Ce n'est que lorsque le prêteur émet la satisfaction de l'hypothèque que l'emprunteur acquiert un titre légal. Cela permet au prêteur de prendre possession immédiatement si l'emprunteur viole les termes de l'accord. Dans un état de théorie du privilège, le prêteur n'a pas de titre légal; le prêteur n'a qu'un privilège. L'emprunteur a un titre à la fois légal et équitable, ce qui oblige le prêteur à saisir, au lieu de prendre possession immédiatement. Certains États ont une théorie intermédiaire, qui présente des caractéristiques similaires à celles des titres et des privilèges et qui nécessite une forclusion.
Autres méthodes
Bien que l'hypothèque soit un privilège volontaire et spécifique, le système hypothécaire n'est pas la seule méthode utilisée pour permettre à une partie de liquider un bien en vue du remboursement d'une dette. Certains États utilisent la méthode des actes de confiance. Un acte de fiducie est un instrument juridique qui confère à un fiduciaire le droit de liquider un bien immobilier en vertu des dispositions de la convention de fiducie.