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Les retenues de chèques ne sont pas simplement une gêne; la disponibilité tardive des fonds peut entraîner un dépassement de votre compte et des frais et des pénalités. Le temps nécessaire à une banque pour mettre vos fonds à votre disposition dépend du type de chèque que vous avez et de la façon dont vous le déposez. Dans certains cas, le traitement de votre chèque par la banque peut prendre des semaines s'il a un motif valable.
Loi sur la disponibilité de fonds accélérés
Les banques doivent mettre à votre disposition des fonds dans les délais prévus par la loi de 1987 sur la disponibilité accélérée des fonds. Les chèques peu risqués pour la banque, tels que les chèques du Trésor, les chèques de banque et les virements électroniques, sont disponibles le lendemain. au Federal Reserve Board. La loi EFAA permet aux banques de conserver des chèques d’entreprises locales jusqu’à deux jours, ainsi que des chèques en dehors de l’état et des chèques déposés via des distributeurs automatiques de billets pendant cinq jours maximum.
Exception
Certaines exceptions existent dans les situations où une banque a besoin de plus de temps que le délai standard d'un, deux ou cinq jours. Par exemple, la banque reçoit une période de compensation des chèques prolongée si vous êtes un nouveau client, essayez d’encaisser plus de 5 000 USD en une journée ou qu’un découvert est fréquemment constaté sur votre compte. La banque reçoit également une extension pour des problèmes techniques ou des situations dans lesquelles la banque a des raisons de croire qu'elle ne peut pas recouvrer le chèque. L'EFAA ne prévoit pas de délai précis pour ces exceptions, mais simplement que la banque doit rendre les fonds disponibles dans un "délai raisonnable".
Jours bancaires
Lors du calcul du temps dont dispose une banque pour encaisser votre chèque, le terme "jour" désigne un jour ouvrable. Aux États-Unis, les samedi et dimanche ne comptent pas comme jours ouvrables. En outre, les banques peuvent définir leurs propres heures limites - généralement à 14 heures. Si vous déposez un chèque du Trésor à 15 heures Vendredi, par exemple, la banque n'a pas besoin de rendre vos fonds disponibles avant mardi. Si vous déposez un chèque avant 14 heures, la banque doit rendre vos fonds disponibles le lundi.
Notification
En règle générale, une banque n'a pas besoin de savoir quand elle mettra vos fonds à disposition, sauf si elle utilise une exception à l'EFAA. Si la loi oblige la banque à vous donner un préavis, elle doit vous expliquer pourquoi elle a besoin de plus de temps pour traiter votre chèque et à quel moment vos fonds seront disponibles. Aucune section de l'EFAA ne s'applique aux chèques étrangers. Si vous voulez que votre argent soit le plus rapidement possible, utilisez le dépôt direct ou envoyez de l'argent par virement bancaire. Parfois, les banques raccourcissent les réservations des clients privilégiés sur demande.