Environ 401k Taux d’intérêt

Un 401k est un régime de retraite qui permet aux employés de verser leurs dollars avant impôts dans un compte financier. Ces contributions sont ensuite investies dans des fonds communs de placement, des actions et des obligations.

Contribuer à un plan 401k présente plusieurs avantages. Premièrement, 401 000 contributions et revenus sont à impôt différé. Deuxièmement, les employeurs alignent souvent vos contributions sur votre compte 401k. Troisièmement, vous pouvez emprunter de l’argent sur votre compte 401k. Le taux d'intérêt à emprunter sur 401k est généralement beaucoup plus bas que les taux bancaires. Toutefois, l’emprunt sur votre compte 401k présente certains pièges, malgré le faible taux d’intérêt.

L'histoire

Les régimes 401k ont ​​été introduits par le Congrès dans l'Internal Revenue Code en 1978. Cette section du code s'appelle 401k, d'où le nom de plan de retraite 401k. Le régime permet aux employés d’acheminer des portions de leur salaire dans des comptes de retraite, qui ne seront pas imposés. Le plan 401k était d'abord destiné aux cadres, mais il est devenu populaire auprès des employés à tous les niveaux.

En 1984, environ 18 000 entreprises proposaient des plans 401k. La même année, le Congrès a adopté un projet de loi limitant le maximum de cotisations aux régimes afin de ne pas trop favoriser les employés aux salaires élevés.

Actuellement, environ 450 000 sociétés ont des régimes 401k aux États-Unis. La plupart des sociétés appliquent des règles de correspondance 401k. Par exemple, une entreprise peut décider de faire correspondre jusqu'à 5% du revenu mensuel d'un employé.

Les régimes 401k bénéficient aux employés et aux employeurs. Plutôt que de devoir payer des cotisations de retraite, une entreprise doit seulement payer les coûts administratifs du plan 401k. Certains coûts peuvent être répercutés sur les employés participants. L'un des dangers du plan 401k réside dans les incertitudes liées aux investissements. Certaines entreprises encouragent les 401k participants à investir dans l'employeur. Enron est un bon exemple. Les employés d’Enron ont perdu tout l’argent investi dans les actions d’Enron à la suite de la faillite.

Avantages

Un 401k permet aux participants d'économiser de l'argent jusqu'à l'âge de la retraite, qui est au moins de 59 ans et demi. Les participants peuvent également choisir d’investir leurs économies de 401 000 $ dans des actions, des fonds communs de placement et des obligations. Les revenus et les contributions sont libres d'impôt.

Pendant le processus d’épargne, vous pouvez choisir d’emprunter à votre régime 401k à des fins personnelles, telles que l’achat de logements, le paiement de frais médicaux ou le paiement de frais de scolarité. Le prêt doit être remboursé avec intérêts. Les avantages comprennent l'absence de vérification de crédit, l'attente de l'approbation et la réduction des taux d'intérêt par rapport aux taux d'intérêt bancaires. De plus, les intérêts sont remboursés sur votre compte 401k.

Les conditions d’emprunt varient selon les régimes. Certains plans 401k vous permettent d’emprunter pour une raison quelconque. La plupart des régimes ne permettent aux participants d’emprunter que la moitié de leur compte acquis, à concurrence de 50 000 $.

Selon la loi fédérale, le taux d'intérêt doit être fixé à une valeur raisonnable. En règle générale, ce taux est fixé au taux préférentiel, soit le taux offert par les banques à leurs clients privilégiés, majoré de 1%. Ce taux d'intérêt est généralement inférieur à ce que les banques peuvent vous offrir.

Normalement, vous devez rembourser le prêt en 15 ans s'il a été utilisé pour acheter votre première maison ou cinq ans pour d'autres raisons.

Caractéristiques

Chaque entreprise a sa propre politique 401k. Lorsque vous changez de travail, votre 401k sera affecté. Dans la plupart des cas, vous pouvez transférer vos économies sur un nouveau compte 401k. Cela doit être fait dans les 60 jours, sinon vos économies pourraient être assujetties à l'impôt. Cependant, certaines entreprises exigent un retrait. Vous pouvez également transférer votre forfait 401k sur des comptes IRS.

La limite maximale que vous pouvez cotiser à votre plan 401k en 2008 est de 15 500 $. Cette limite est susceptible d'évoluer dans le futur en raison de l'inflation. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution supplémentaire de «rattrapage» pouvant atteindre 5 000 $. La contribution totale de votre employeur et de votre employeur aux 401 000 $ ne devrait pas dépasser 45 500 $ en 2008.

Si vous êtes un travailleur indépendant, les règles du plan 401k sont différentes. En plus du maximum standard de 15 000 USD et de la contribution de rattrapage de 5 000 USD si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez également bénéficier de la contribution dite de participation aux bénéfices pouvant atteindre 25% du salaire admissible sans réduction pour les reports de salaire. Ces plans individuels, également appelés plans Solo-401k, sont devenus populaires récemment.

Importance

Malgré le faible taux d’intérêt, la souscription d’un prêt de 401 000 $ peut entraîner des pertes financières importantes. Premièrement, puisque le taux d'intérêt est inférieur, cela signifierait également que le compte générera moins de 401 000 investissements. Deuxièmement, vous perdrez les intérêts et les dividendes composés si vous n'aviez pas emprunté l'argent. Troisièmement, les paiements sur le prêt ne sont pas différés.

Pour un jeune travailleur (âgé de 30 à 35 ans), emprunter 30 000 $ de son compte 401k peut entraîner une perte de revenu de retraite de plus de 500 000 $ à 600 000 $.

Emprunter sur un compte 401k est également soumis à de nombreuses restrictions. Si vous ne faites pas défaut sur le prêt, vous devez payer des impôts sur le revenu, tant fédéraux que nationaux. Si vous avez moins de 59 ans, le prêt en défaut est considéré comme un retrait anticipé et vous devez payer une pénalité de 10%. Si vous changez d'emploi, vous devez rembourser le prêt dans les 90 jours, sinon le prêt sera considéré comme en souffrance.

Effets

Les bénéfices sur un 401k dépendent des types d’investissements choisis. Entre 1970 et 2006, le taux de rendement annuel du S & P 500 était de 11,5%. Les taux de rendement annuel les plus élevés et les plus faibles sont respectivement de 61% et de -39%. Votre performance peut être supérieure ou inférieure à celle du S & P 500, en fonction de votre prudence en matière d'investissement. La diversification est essentielle pour minimiser vos pertes financières.

Emprunter de votre compte 401k peut sembler une option attrayante, cependant, même dans une économie lente, cela n’a aucun sens financièrement.