Table des matières:
- Bureaux Majeurs
- Où les bureaux obtiennent des informations
- Score FICO et calcul VantageScore
- Services personnels
- Les services aux entreprises
Lorsque les créanciers décident d'accorder ou non un prêt à un demandeur, ils vérifient les cotes de crédit de la personne auprès des agences d'évaluation du crédit les plus utilisées. Trois agences d'évaluation du crédit sont utilisées dans tout le pays. Pour les notes de crédit, presque tous les prêteurs se basent sur le score FICO, mais certains ont commencé à utiliser le VantageScore à titre expérimental.
Bureaux Majeurs
Les trois principaux bureaux sont Experian, Equifax et TransUnion. Equifax est la plus ancienne, fondée en 1899. TransUnion a été fondée en 1968 et Experian en 1980. Ces trois bureaux opèrent dans tout le pays et la plupart des bureaux plus petits sont affiliés à l'un de ces bureaux. Les prêteurs commandent généralement un pointage de crédit auprès de ces trois bureaux, car ils ont généralement des informations légèrement différentes.
Où les bureaux obtiennent des informations
Les bureaux de crédit comptent sur un certain nombre d’entreprises pour déclarer leurs activités financières ainsi que leurs antécédents publics. Chaque fois que vous ouvrez un compte, la société en informe les bureaux de crédit, puis continue de les informer tant que le compte est ouvert. L'entreprise communiquera des informations positives, telles que des paiements à temps, ainsi que des informations négatives, telles que des impayés et des défauts.
Score FICO et calcul VantageScore
Le score de crédit le plus largement utilisé est le score FICO. Le score a été développé par la Fair Isaac Corporation et la formule n’est pas connue du public. Cependant, les facteurs qui affectent votre score FICO ont été publiés. Votre score FICO est basé sur 35% de votre cote de crédit, 30% sur le solde de vos comptes, 15% sur la durée de votre historique de crédit, 10% sur vos demandes de nouveau crédit et 10% sur la composition de votre crédit. VantageScore est un système de notation alternatif développé par les trois agences d'évaluation du crédit. Le score n'a pas encore été adopté, mais certains prêteurs l'utilisent à titre d'essai avec le score FICO. Le VantageScore est basé sur 32% de votre historique de paiement, 23% sur le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, 15% sur le montant que vous devez, 13% sur la durée de votre crédit et le type de crédit que vous utilisez. J'ai utilisé 10% du montant du crédit que vous avez demandé récemment et 7% du montant du crédit disponible.
Services personnels
Les trois agences d'évaluation du crédit offrent des services de surveillance du crédit aux particuliers afin de les protéger contre le vol d'identité. Ces services permettent aux individus de consulter leur dossier de crédit à tout moment pendant leur inscription au service. Il fournit également des alertes lorsque de nouveaux comptes sont ouverts ou si une activité suspecte est détectée et offre également une assurance contre le vol d'identité. TransUnion appelle son service TrueCredit, Experian appelle son service ProtectMyID et Equifax appelle son service ID Patrol.
Les services aux entreprises
Les bureaux de crédit fournissent également des services aux entreprises à la recherche de nouveaux clients. Ces entreprises ont besoin de savoir si leurs clients potentiels, particuliers ou autres, sont solvables afin de pouvoir déterminer les conditions de leurs accords. Les agences d'évaluation du crédit fournissent des informations qui aident les entreprises à prévoir quelles entreprises courent un plus grand risque de retard dans leurs paiements ou de défaut de paiement.