Lignes de conduite en matière d'assurance

Lorsque le propriétaire dépose une réclamation pour dommage matériel, l'expert en assurance peut essayer de s'en sortir en recommandant un patch peu coûteux ou en ne remplaçant qu'une partie d'un mur, d'un toit ou d'un tapis, ce qui peut entraîner une réparation inadéquate et inesthétique. Une règle de ligne de mire fournit des indications aux experts en assurances en leur indiquant jusqu'où l'assureur doit aller pour restaurer les biens avant leur sinistre.

Les propriétaires dans leur maison inondée. Crédit: Image Source / Digital Vision / Getty Images

Signification de la ligne de mire

Selon un article de mai 2012 du magazine Claims, qui a été réimprimé sur PropertyCasualty360.com, le principe d'indemnisation stipule que les biens endommagés doivent retrouver leur état antérieur à la perte. Ce n'est pas un problème si des matériaux correspondants peuvent être trouvés pour réparer ou remplacer les dégâts. Quand une correspondance est impossible, l'assureur soutient souvent qu'un patch ou le remplacement de la zone endommagée suffit. Les directives de visibilité directe indiquent le contraire. La règle est que toute zone directement visible de l’œil de l’observateur doit avoir une apparence raisonnablement uniforme une fois les réparations terminées. Par exemple, si une section de la mosaïque est endommagée et qu'il est impossible de trouver une correspondance avec la mosaïque d'origine, vous devez remplacer l'intégralité de la zone en mosaïque dans la ligne de visée du spectateur.

Couverture en visibilité directe

Les directives de visibilité directe s'appliquent à la fois à l'extérieur et à l'intérieur d'une résidence. À l'extérieur, la couverture sous une règle de visibilité directe inclut les murs, la peinture, les moulures et la toiture. À l'intérieur d'une maison, les murs, les moulures, les moulures, les comptoirs et les planchers sont couverts. La moquette est également couverte. S'il est impossible de remplacer une section de moquette dont l'apparence est raisonnable, l'assureur doit remplacer la moquette dans toute la pièce. Les meubles relèvent également de la règle de la visibilité directe. Supposons que le canapé d'un ensemble assorti comprenant une causeuse soit endommagé par la fumée ou des dégâts d'eau. À moins de trouver un canapé assorti, la règle de la ligne de visée signifie que la causeuse doit également être remplacée, même si elle n’est pas endommagée.

Lois et Limitations

Certains États, dont la Floride et la Californie, ont des lois sur la visibilité directe. Dans les États qui ne le font pas, les assureurs peuvent inscrire une disposition relative au champ de vision dans les polices du propriétaire. Vous devez lire la politique pour voir si cela s'applique dans votre cas. Il existe cependant des limites aux consignes de visibilité directe. Par exemple, une porte ou un hall peut être considéré comme une rupture de la ligne de mire, même si la zone au-delà est visible. Un assureur devra peut-être remplacer le tapis dans une pièce entière, mais pas dans les pièces et les couloirs adjacents, même si le tapis remplacé ne correspond pas au tapis de ces zones.

Connais tes droits

Les experts en assurances peuvent essayer de vous convaincre d’accepter une réparation partielle. Si la loi de l'État ou votre police utilise des consignes de ligne de mire, vous avez droit à la restauration complète du bien endommagé jusqu'à son état antérieur à la perte. Préparez-vous à passer outre la tête de l'expert en assurances si besoin est. Gardez à l'esprit qu'une règle de visibilité directe n'est pas un chèque en blanc. Si l'assureur peut produire une apparence raisonnablement uniforme sans remplacer des murs, des toits ou des ensembles de meubles entiers, il a le droit de le faire.