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Les dépôts à terme, également appelés certificats de dépôt, sont des billets à ordre émis par des banques. Le billet à ordre promet de verser à l'investisseur un certain montant d'intérêts en échange de son investissement auprès de la banque. Sur la plupart des types de CD, tels que les CD traditionnels, les intérêts sont payés lorsque le CD arrive à maturité. Parce que c'est un investissement, les banques ont des restrictions sur le retrait d'argent de CD.
CD traditionnels
Un certificat de dépôt traditionnel est un type d’investissement proposé par les institutions financières. L'argent est investi pendant un temps prédéterminé à un taux d'intérêt prédéterminé. La période d'investissement varie généralement d'un mois à cinq ans. Des taux d’intérêt plus élevés sont attribués aux investissements à long terme. Lorsque le placement arrive à échéance, le propriétaire a la possibilité de se reporter à un autre CD ou de le récupérer. Une fois investi, l'argent ne peut pas être retiré avant la date d'échéance, sinon le propriétaire encourt des frais de pénalité pour retrait anticipé. Les CD émis par les banques sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation. La limite actuelle de la FDIC est de 250 000 dollars.
CD liquides
Les CD liquides sont un croisement entre un compte d'épargne et un CD traditionnel. Ils sont aussi appelés CD sans risque ou CD sans pénalité. Les CD liquides sont bloqués à un taux fixe, mais les propriétaires sont en mesure de retirer de l’argent à tout moment sans pénalité. La banque détermine le montant des retraits qu'une personne peut effectuer sans encourir de pénalité. Selon la loi, l'investisseur doit attendre au moins sept jours avant de procéder au premier retrait, mais certaines banques imposent un délai supplémentaire. Le taux d’intérêt sur un CD liquide est inférieur au taux d’intérêt d’un CD traditionnel ayant les mêmes conditions d’investissement en raison de la flexibilité accrue. Les taux de CD liquides sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des comptes d’épargne. Les CD émis par les banques sont assurés par la FDIC.
CD avec courtier
Les CD de courtier sont achetés par un courtier à une banque puis revendus au client du courtier. La maturité du certificat dépend du CD. Certains CD de courtier arrivent à maturité en sept jours seulement. Les intérêts sont payés au moment de l’échéance, lorsque les CD arrivent à échéance dans l’année. Sur les CD dont l’échéance est supérieure à un an, les intérêts sont payés deux fois par an. Les CD de courtier sont vendus sur un marché national concurrentiel et rapportent un taux d’intérêt plus élevé que les CD traditionnels. Selon l'émetteur, le CD sponsorisé peut ne pas être assuré par la FDIC.