Comment combiner deux revenus familiaux pour acheter une maison

Partager une maison avec une autre famille signifie généralement également répartir les coûts du logement. Les prêteurs hypothécaires vous permettent de combiner deux revenus familiaux pour acheter une maison, à condition que les deux ménages remplissent les conditions minimales requises. Les prêteurs peuvent exiger que les deux familles détiennent des droits de propriété égaux. Toutefois, les questions de titre, d'utilisation de la propriété et de répartition des dépenses du propriétaire doivent faire l'objet d'une discussion préalable entre les acheteurs et avec un avocat.

Couple devant une maison avec un signe "vendu": Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Plusieurs raisons d'acheter ensemble

Les familles non apparentées peuvent obtenir un emprunt hypothécaire pour acheter une résidence principale, telle qu'une maison unifamiliale assez grande pour les deux ménages ou un duplex pour un logement séparé. Deux familles pourraient également acheter une résidence secondaire, par exemple une propriété de vacances, à partager tout au long de l’année. Les familles peuvent également investir dans des immeubles locatifs qu’elles réparent et vendent dans un but lucratif ou louées à des locataires. Le type de propriété et le statut d'occupation des emprunteurs affectent l'admissibilité à l'hypothèque et les exigences de revenus.

Plus on gagne, plus on rit

Vous pouvez augmenter votre pouvoir d'achat en affichant plus de revenus sur votre demande de prêt hypothécaire. Cependant, les prêteurs comparent votre revenu à votre endettement, par conséquent, les revenus multiples ne garantissent pas nécessairement un pouvoir d'achat accru si les emprunteurs ont trop de dettes. Les prêteurs ont besoin de ratios de dettes par rapport aux revenus sains, généralement compris entre 28% et 33%, pour les dépenses liées au logement, et de 36% à 41% pour les dépenses de logement et autres que de logement. Cela garantit que chaque famille peut s'offrir sa part du paiement du logement.

Prouver le revenu et calculer la dette

Le revenu de tous les emprunteurs doit être stable, vérifiable et documenté. Tous les emprunteurs fournissent au moins deux ans d’impôt sur le revenu, des talons de paie récents ou une preuve des gains cumulatifs à ce jour ainsi que les informations de contact que le prêteur peut utiliser pour vérifier la stabilité de l’emploi, les horaires de travail et les taux de rémunération. Tous les emprunteurs n’ont pas besoin de revenus pour figurer sur la demande de prêt; cependant, leurs dettes sont toujours prises en compte. Par exemple, si deux candidats sur quatre ne travaillent pas ou ne font que des petits boulots et sporadiquement, le prêteur omet des informations sur leur revenu, mais inclut leurs dettes individuelles dans le calcul du DTI.

Problèmes de crédit

En plus de combiner les revenus de tous les emprunteurs et de compenser les revenus avec les dettes, les prêteurs tiennent compte des scores de crédit de chacun. Les prêteurs accordent des prêts sur la base du crédit le plus faible. Par exemple, si trois emprunteurs sur quatre ont une cote de crédit de l'ordre de 700 et qu'un emprunteur a une cote de 620, l'éligibilité de base des prêteurs et le taux d'intérêt hypothécaire sur la cote de 620. En fonction du revenu nécessaire pour être éligible, les familles peuvent avoir intérêt à laisser un demandeur avec un crédit médiocre en dehors de la demande de prêt pour obtenir de meilleures conditions.

Achat d'une propriété à plusieurs unités

Les familles sont confrontées à des règles plus strictes lors de l'achat de propriétés de deux à quatre unités, également appelées maisons multifamiliales. L'acompte type pour de telles propriétés est de 20% si les familles l'occupent et 25% si elles ne l'occupent pas. En effet, le prêt comporte un niveau de risque plus élevé en raison des coûts de maintenance, des vacances possibles et de la perte de revenus locatifs. Les acheteurs de propriétés multifamiliales doivent également disposer de davantage de réserves - généralement de six à douze mois de frais de logement. Certains programmes de logement fédéraux, étatiques et municipaux peuvent aider les familles à acheter des propriétés multifamiliales pour les utiliser comme résidence principale. Ces prêts fonctionnent parfois conjointement avec des prêts garantis par le gouvernement et peuvent nécessiter des versements moins importants.