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Les lignes commerciales renouvelables sont des produits de crédit que les créanciers peuvent utiliser plusieurs fois. Ces comptes comprennent les cartes de crédit et les lignes d'équité. Les comptes "tournent", ce qui signifie que les soldes fluctuent de mois en mois en fonction de l'utilisation. Le terme "commerce" signifie simplement compte. Le solde que vous devez, par rapport au montant maximal de la ligne, a un impact sur votre pointage de crédit global.
Comptes de crédit
Les comptes de crédit se divisent en deux catégories: les prêts amortissables et les lignes commerciales renouvelables. L’amortissement des prêts implique un emprunteur qui effectue des paiements mensuels fixes de principal et d’intérêts afin de rembourser une dette sur une période prédéterminée. Les lignes renouvelables ont normalement une date d'expiration, mais tant qu'elles sont actives, les titulaires de compte peuvent utiliser les fonds au fur et à mesure de leurs besoins. Les personnes ayant une ligne de crédit renouvelable doivent normalement effectuer des paiements mensuels ne portant que sur leurs intérêts.
Types de crédit
Les notes de crédit sont basées sur divers facteurs, notamment les types de comptes de crédit que vous utilisez actuellement. Le type de crédit que vous utilisez compte pour 10% de votre score total; les personnes qui utilisent différentes formes de crédit obtiennent des scores plus élevés que celles qui utilisent un seul type de compte de crédit. Certaines personnes peuvent avoir des difficultés à gérer des lignes de crédit renouvelables parce qu'elles ne font que le paiement minimum - avec le temps, le solde augmente tellement qu'elles ne peuvent plus se permettre de rembourser leur dette. D'autres personnes gèrent bien les marges de crédit renouvelables, mais manquent de la discipline nécessaire pour effectuer des paiements de prêt fixes en temps voulu. Les personnes qui utilisent les deux types de crédit et effectuent des paiements à temps reçoivent les scores les plus élevés.
Utilisation du crédit
Le montant total de votre dette en cours représente 30% de votre pointage de crédit global. Si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des soldes très élevés, votre utilisation du crédit peut être proche de 100%. Les cotes de crédit sont plus basses pour les personnes ayant un taux d'utilisation du crédit élevé que pour celles dont le solde est faible, car les agences d'évaluation du crédit partent du principe que les personnes qui utilisent tout le crédit disponible sont plus susceptibles d'avoir des problèmes de trésorerie que celles qui utilisent rarement les lignes d'échanges disponibles.
Idées fausses
Les consommateurs tentent souvent d'améliorer leurs notes de crédit globales en consolidant les lignes commerciales renouvelables telles que les cartes de crédit en lignes de crédit sur valeur nette ou en prêts immobiliers fixes, puis en fermant les cartes payées. La longueur moyenne de l'historique des comptes représente 15% de votre pointage de crédit global. Ainsi, bien que le fait de payer des lignes renouvelables améliore votre score, la fermeture des lignes d'échange nuit en réalité à votre score, car elle réduit la durée moyenne de l'historique de vos comptes.