Qu'est-ce que cela signifie d'accélérer un prêt?

Les clauses d'accélération des prêts figurent dans les hypothèques résidentielles, les prêts immobiliers commerciaux, les prêts étudiants et autres types de contrats. Ils protègent les intérêts financiers des prêteurs dans le cas où un emprunteur omet de rembourser et fait défaut sur le contrat de prêt. Si un prêteur accélère un prêt, l'emprunteur doit immédiatement payer le solde total du prêt, et pas seulement le paiement exigible. Pour obtenir ce droit, le prêteur doit inclure une clause d'accélération de prêt dans le document de prêt.

Gros plan d'un homme signant un prêt de crédits papier: Szepy / iStock / Getty Images

Intérêts payables

L'utilisation d'une clause d'accélération coûte au prêteur un revenu d'intérêts. Lorsque le prêteur demande un paiement immédiat, le prêteur a le droit de percevoir tous les intérêts du prêt que l'emprunteur doit actuellement, mais le prêteur perd le droit de recevoir des paiements d'intérêts futurs. Le prêteur perd beaucoup plus de revenus d'intérêts sur un nouveau prêt, car les paiements anticipés consistent principalement en intérêts, et les paiements ultérieurs, principalement en principal.

Risque

L'utilisation d'une clause d'accélération est risquée pour le prêteur. En règle générale, l'emprunteur ne dispose pas de suffisamment de liquidités pour rembourser immédiatement le solde intégral du prêt. Si le prêt est garanti par un camion, par exemple, la banque peut reprendre possession du camion, bien que les nouveaux véhicules se déprécient rapidement, de sorte que la banque peut ne pas être en mesure de récupérer son argent en vendant le camion. Une exception est la clause d'accélération sur l'hypothèque d'une maison qui est déclenchée si le propriétaire vend la maison.

Les options

La banque n'est pas obligée d'utiliser la clause d'accélération. Dans certains cas, la menace du processus peut être un moyen d’ouvrir des négociations avec l’emprunteur. Une banque peut être disposée à négocier si elle pense perdre de l'argent en essayant de recouvrer immédiatement. Le processus de recouvrement implique des coûts supplémentaires, tels que les frais d'avocat et les frais d'agence de recouvrement. La banque considère la probabilité que l'emprunteur puisse effectuer des paiements d'intérêts futurs, même si l'emprunteur a manqué des paiements et est techniquement en défaut.

Pénalité de prépaiement

Avec certains types de prêts, tels que les prêts immobiliers, le prêt comprend une pénalité de remboursement anticipé. Cela garantit à la banque un profit si l'acheteur de la maison décide de refinancer immédiatement. Selon ABI Law Review, accélérer un prêt supprime la pénalité de paiement anticipé, car la banque décide d’accélérer le prêt, et non l’emprunteur.

Accélération Automatique

En cas de faillite de l'emprunteur, tout emprunt contracté est accéléré, même s'il ne comporte pas de clause d'accélération. Selon la ABI Law Review, l'emprunteur doit normalement payer des frais de remboursement anticipé si elle déclare faillite.