Table des matières:
- Laissez votre 401 (k) derrière
- Rouler dans un nouveau 401 (k)
- Ouvrir un compte de retraite individuel
- Encaisser le fonds
Lorsque vous quittez un emploi, vous conservez l’argent que vous avez cotisé à un 401 (k) et la part acquise de toute cotisation de l’employeur. Vous pouvez le laisser à votre ancien employeur, le transférer dans le régime 401 (k) de votre nouvel employeur, le transférer sur un compte de retraite individuel ou le retirer du compte. Cependant, avant de pouvoir prendre une décision éclairée sur ce qu’il faut faire, vous devez comprendre en quoi consiste chaque option et en connaître les conséquences.
Laissez votre 401 (k) derrière
Si votre solde 401 (k) a un solde d'au moins 5 000 $, vous pouvez laisser l'argent continuer à croître de façon temporaire ou permanente dans le régime de votre ancien employeur. Bien que cela puisse être une bonne option si le fonds est actuellement performant, il présente des inconvénients qui peuvent affecter votre investissement à long terme. Vous ne pourrez plus cotiser et certains régimes imposeront des frais d'entretien supplémentaires aux anciens employés. En outre, certains peuvent arrêter de surveiller les fonds laissés à un ancien employeur. Cela pourrait avoir un effet négatif important si le plan commence à donner des résultats médiocres.
Rouler dans un nouveau 401 (k)
Vous pouvez transférer les fonds de votre ancien 401 (k) dans le régime d'un nouvel employeur s'il accepte les transferts. Il n'y a pas de frais associés au roulement 401 (k). Il vous suffit simplement de remplir et de soumettre une demande de substitution à l'administrateur du régime de votre ancien régime. Une fois que les fonds atteignent votre nouveau compte, ils augmenteront le solde. Toutefois, si le nouveau plan comporte une période d’attente, vous ne pourrez pas exercer cette option tant que vous ne serez pas éligible.
Ouvrir un compte de retraite individuel
Vous pouvez également transférer 401 fonds (k) dans un IRA traditionnel ou Roth. Il n'y a pas de délai de carence et un IRA vous offre plus d'options d'investissement qu'un 401 (k). Cependant, il peut y avoir des conséquences fiscales. Pour que les fonds que vous transférez dans un IRA traditionnel conservent un impôt différé, l'administrateur du régime de votre ancien employeur doit effectuer le transfert ou vous devez déposer un chèque de retrait dans les 60 jours. Si vous transférez des fonds 401 (k) dans un Roth IRA, vous devrez inclure le montant que vous transférez dans votre déclaration de revenus annuelle. Cependant, toute somme pour laquelle vous payez maintenant de l'impôt continuera de croître sans impôt.
Encaisser le fonds
La fermeture de votre 401 (k) et le versement d’un paiement en espèces déclenchent une facture d’impôt sur le revenu. Si vous avez moins de 59 ans, vous aurez une pénalité supplémentaire de 10%. En plus d'obtenir un solde inférieur au solde complet de votre compte, vous perdrez tous les intérêts futurs qu'il pourrait avoir générés. Par exemple, si le solde est de 30 000 USD, que vous avez 29 ans et que vous vous situez dans une tranche d'imposition fédérale et étatique combinée à 30%, vous devrez payer 12 000 USD en impôts et pénalités et ne disposer que de 18 000 USD. Toutefois, si vous choisissez une autre option et que l’argent augmente à un taux de cinq pour cent, vous aurez 173 754 $ dans votre fonds de retraite à 65 ans.