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Chaque institution financière définit ses propres critères pour l’approbation des demandes de lignes de crédit. Bien que les directives spécifiques varient, les décisions en matière de crédit se résument finalement à un risque contre un rendement. Les banques comparent les gains potentiels d'une ligne de crédit au risque de défaillance de l'emprunteur. Vous améliorez vos chances d'obtenir une approbation pour une marge de crédit si vous pouvez démontrer votre solvabilité. Les banques évaluent la solvabilité en utilisant le soi-disant Cinq C du crédit.
Notions de base sur les lignes de crédit
Les lignes de crédit sont prêts à durée indéterminée souvent avec des taux variables que vous pouvez utiliser et rembourser de nombreuses fois. Contrairement aux prêts-auto ou aux hypothèques, les marges de crédit n’ont pas de paiement fixe ni de date de fin précise. Les paiements mensuels sont souvent uniquement des intérêts, ce qui convient aux emprunteurs dont les flux de trésorerie sont limités. Cependant, si vous ne payez pas de principal, vous ne réduisez jamais la dette, ce qui expose votre prêteur à un niveau de risque accru par rapport aux prêts nécessitant des paiements de principal et d'intérêts mensuels. De plus, les lignes de crédit ont souvent des taux variables liés au taux préférentiel. Vos paiements peuvent fluctuer énormément au fil du temps.
Capacité
Dans le domaine des prêts, la capacité désigne votre capacité financière à rembourser un prêt ou une marge de crédit. Les prêteurs utilisent une formule appelée ratio d'endettement pour déterminer leur solidité financière. Cela implique de diviser vos paiements mensuels de dette existants en votre revenu mensuel brut. Les paiements par ligne de crédit fluctuent en fonction de l'utilisation. Si vous avez un solde nul, vous ne faites aucun paiement. Aux fins de la souscription, les prêteurs calculent généralement le ratio DTI en fonction du paiement maximal que vous pourriez recevoir. Plus votre DTI est bas, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt.
Personnage
L’Agence de développement des entreprises minoritaires du Département du commerce des États-Unis définit le caractère comme «l’impression générale que vous avez sur le prêteur ou l’investisseur potentiel». Les prêteurs fonderont votre solvabilité sur des facteurs tels que votre formation, vos antécédents professionnels et vos antécédents de crédit. Vos antécédents de crédit reflètent les prêts et crédits que vous avez reçus par le passé et couvrent les soldes dus, les paiements effectués, les arriérés et les notes de crédit. Les trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - accordent toutes des cotes de crédit allant de 300 à 850. Selon Experian.com, alors que la plupart des gens se situent entre 600 et 750, un score supérieur à 700 est bon. Les soldes sur les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit ont un effet sur votre score. Vous améliorez votre score si vous réduisez votre dette renouvelable alors que des soldes élevés peuvent faire chuter votre score. Les retards de paiement et autres éléments désobligeants peuvent nuire à votre score.
Conditions
Les conditions sont potentiellement les plus problématiques des 5 C du crédit car elles sont influencées par certains facteurs qui sont hors de votre contrôle. La banque doit décider si les conditions sont propices à l’approbation de votre marge de crédit. En période de récession, les banques réduisent les prêts. Ce rend le crédit difficile à obtenir même pour les clients les plus solvables. Une banque avec un énorme portefeuille de lignes de crédit pourrait penser que les conditions ne sont pas propices à une exposition accrue à ce type de dette, même si vous semblez être un excellent candidat emprunteur. Le but du prêt a normalement un impact sur la discussion sur les conditions, mais cela ne s'applique pas tant aux marges de crédit que vous pouvez généralement les utiliser à des fins juridiques.
Capitale
Le capital est un facteur à prendre en compte dans toute décision de souscription car les prêteurs veulent savoir combien d’argent vous avez. Si vous perdez votre emploi, disposez-vous de liquidités pour payer vos factures ou comptez-vous entièrement sur la marge de crédit? De plus, si vous aviez besoin de la ligne de crédit pour payer votre facture, comment rembourseriez-vous la ligne de crédit? Vous améliorez vos chances d’obtenir un crédit si vous économiser de l'argent dans votre banque. Cependant, ne liez pas tout votre argent dans des actifs illiquides tels que des rentes auxquelles vous ne pouvez pas accéder facilement en cas d'urgence. Les banques s'intéressent au capital auquel vous pouvez facilement accéder, plutôt qu'aux investissements à long terme qui renforcent votre valeur nette.
Collatéral
Certaines lignes de crédit, telles que les lignes d’actions, sont sécurisées sur des biens tels que des biens immobiliers. Cela signifie que la banque dispose de certains recours en cas de défaillance de votre dette. Vous pouvez également joindre des lignes de crédit aux liquidités détenues dans des comptes bancaires et des comptes de courtage. La garantie augmente vos chances d'approbation car elle réduit les chances de la banque de subir une perte si vous ne remboursez pas la dette. Même si vous demandez un crédit non garanti, vos actifs pourraient jouer un rôle dans le processus de souscription. Par exemple, si vous ne payez pas une dette non garantie, une banque pourrait éventuellement demander à un tribunal de placer un privilège sur votre maison ou votre voiture jusqu'à ce que vous ayez réglé la dette. Si vous avez des actifs sous privilège, vous améliorez vos chances de vous qualifier même pour une dette non garantie.