Table des matières:
- Prêts à l'achat d'une maison
- Prêts d'amélioration de l'habitat
- Refinancement
- Registre des demandes de prêt (LAR)
La loi sur la divulgation des hypothèques sur le logement (HMDA) a été promulguée en 1975 et mise en application par le règlement C de la Réserve fédérale. Au fil des ans, de nombreux amendements à la loi et à la réglementation d'origine ont été apportés. Néanmoins, l'objectif de la HMDA est resté intact, à savoir déterminer si les institutions financières répondent aux besoins de logement des communautés où elles résident sans discrimination et avec l'aide de fonds publics pour attirer les investissements privés dans les zones qui en ont besoin. Plusieurs types de prêts sont déclarables auprès de la HMDA.
Prêts à l'achat d'une maison
La HMDA exige que tout prêt garanti par un bien immobilier contracté dans le but d’acheter une maison fasse l’objet d’une déclaration annuelle au Conseil fédéral de vérification des institutions financières (FFIEC), qui est l’organe de notification fédéral de la Réserve fédérale. Le mécanisme de reporting utilisé est appelé registre des applications de prêt (LAR), qui sert de journal pour les prêts à déclarer. La maison ne peut pas dépasser plus de quatre unités de surface habitable. En outre, le prêt ne peut servir à l’achat d’un terrain, à la construction, à la prise en charge d’une hypothèque ou à toute autre fin, sauf dans le but d’acheter une maison.
Prêts d'amélioration de l'habitat
Tout prêt utilisé, au moins en partie, pour améliorer ou rénover une maison, qu'elle soit sécurisée ou non, est considéré comme un prêt pour l'amélioration de l'habitat. Le prêt peut également être utilisé pour améliorer la propriété de la maison. Ces types de prêts peuvent être déclarés par la HMDA à la FFIEC via la feuille de journal LAR.
Refinancement
Un refinancement est tout nouveau prêt immobilier garanti utilisé pour remplacer ou satisfaire un autre prêt immobilier garanti au même emprunteur. Toutefois, si une partie du refinancement est utilisée pour acheter également une autre propriété garantie ou pour améliorer la propriété existante, le refinancement est considéré comme un prêt polyvalent. Dans ces cas, le second objectif du refinancement indiqué en tant qu'achat ou amélioration d'une habitation est le type de prêt qui doit être signalé à la HMDA conformément à la feuille LAR. Les marges de crédit sur valeur nette partiellement utilisées pour les achats ou les améliorations domiciliaires ne doivent être déclarées que sur l'option du prêteur. Toutefois, si le prêteur signale un prêt HELOC au cours de l'année civile, il doit déclarer tous les HELOC de cette année.
Registre des demandes de prêt (LAR)
Tous les prêts à déclarer HMDA doivent être déclarés séparément sur la feuille LAR, qui est ensuite envoyée annuellement à la FFIEC. Chaque prêteur doit répertorier des données prédéfinies comprenant la date de la demande de prêt, le type de prêt, le montant du prêt, l'emplacement de la propriété et la disposition de la demande (approuvée ou non approuvée). Les informations facultatives qui seront collectées avec l'approbation de l'emprunteur incluent le nom, l'origine ethnique, la race, le sexe et le revenu.