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COBRA permet aux travailleurs de rester couverts par l'assurance maladie de leur employeur pendant une certaine période après avoir quitté leur emploi ou vu leurs heures de travail réduites, de sorte qu'ils ne sont plus admissibles à l'assurance. La loi fédérale permet également aux personnes à charge d'un employé de rester couvertes dans des situations où elles pourraient autrement perdre leur protection, par exemple après un divorce. Cependant, bien qu’il offre une couverture d’assurance continue, son prix est souvent plus élevé.
Origines de COBRA
COBRA tire son nom de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, une loi fédérale comportant des dispositions couvrant un large éventail de sujets. L'une de ces dispositions - celle qui s'identifie le mieux à la loi - traitait du maintien de la couverture d'assurance maladie lorsqu'un employé quitte son emploi ou dans certaines autres situations. La clause d’assurance COBRA s’applique à tout employeur de 20 employés au moins qui offre une assurance maladie à ses travailleurs.
Qui paie pour la couverture
Bien que la loi oblige les employeurs à offrir la couverture continue de la COBRA aux anciens travailleurs et aux personnes à leur charge, elle n’oblige pas ces employeurs à payer pour cela. Les employeurs paient généralement une partie du coût de la couverture de leurs employés actuels et de leurs familles. Cependant, la loi autorise un employeur à obliger les personnes à supporter l'intégralité du coût de leur couverture COBRA, ainsi que jusqu'à 2% de plus pour couvrir les coûts administratifs. Les employeurs peuvent contribuer aux coûts de la couverture COBRA s’ils le souhaitent.
Quitter un emploi
Les employeurs doivent offrir la couverture COBRA à la plupart des travailleurs qui partent, quelle que soit la raison (démission, licenciement ou licenciement justifié). La seule exception concerne les licenciements de travailleurs pour "faute grave". Ni la loi elle-même, ni les règlements d'application ne définissent les fautes graves, et les juges fédéraux appliquent des normes différentes dans les affaires portées devant les tribunaux. Cependant, le département américain du Travail affirme que la plupart des raisons "ordinaires" de licencier des personnes, telles que la faible assiduité ou simplement le mauvais emploi du travail, n'atteignent pas le niveau de faute grave.
Combien de temps ça dure
Lorsque les employés quittent leur emploi, ils disposent généralement de 60 jours pour décider s’ils souhaitent bénéficier de la couverture COBRA. En règle générale, la loi exige que les travailleurs puissent continuer à bénéficier de la couverture pendant au moins 18 mois. Dans certains cas, par exemple lorsque le conjoint conserve la couverture après le divorce d'un employé, la couverture doit être disponible pendant une période maximale de 36 mois. Les employeurs sont libres de fournir une couverture au-delà de la période requise par la loi.