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Vos options d’assurance vie incluent un choix entre assurance temporaire et assurance permanente. L'assurance temporaire est moins chère mais ne fournit qu'une protection d'assurance. Les plans permanents offrent la caractéristique supplémentaire d’accumuler de la valeur de rachat. Vous pouvez accéder aux liquidités tant que la police est en vigueur et vous avez également la possibilité de renoncer à la police, parfois appelée "encaissement".
Valeur de rachat
Lorsque vous payez des primes sur un régime d’assurance vie permanente tel que vie entière, vie universelle ou vie variable, une partie du paiement sert à couvrir le coût de l’assurance et les éventuels frais administratifs à la charge de la société. Le solde est versé dans un fonds d’accumulation de trésorerie, qui accumule des intérêts avec le temps. Vous pouvez accéder aux liquidités disponibles sous forme de prêt à faible taux d’intérêt ou de retrait direct, selon le type de police.
Valeur de rachat
L'assureur vend la police avec l'idée que vous continuerez à payer les primes jusqu'à votre décès. Si vous décidez d'encaisser la police plus tôt que prévu, l'assureur tentera de récupérer une partie de sa perte en émettant des frais de rachat qu'il déduira de la valeur de rachat que vous avez accumulée. Le montant de ces frais dépend de la durée de validité de la police.. Le solde est appelé valeur de rachat de la police.
Présence de couverture
La principale différence entre la valeur de rachat d'un contrat et la valeur de rachat réside dans le fait que, dans le premier cas, vous pouvez retirer des fonds tout en conservant la couverture, tandis que le second signifie la résiliation de votre contrat. Lorsque vous retirez de l'argent de la valeur de rachat, vous n'êtes pas obligé de le rembourser, bien que tout solde impayé, majoré des intérêts, soit soustrait de la prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Si vous souscrivez un contrat et décidez de souscrire une couverture à une date ultérieure, vous paierez une prime plus élevée en raison de votre âge avancé.
Considérations fiscales
Un des avantages d’emprunter contre la valeur de rachat d’une police d’assurance au lieu de l’encaisser, c’est que, en plus de maintenir une assurance, vous n’êtes généralement pas taxé sur le montant du prêt. Si vous renvoyez la police, vous devrez généralement payer des taxes sur tout montant supérieur à la valeur totale des primes que vous avez payées au fil des ans. Si vous possédez la police depuis de nombreuses années, l'impact fiscal pourrait être considérable.