Problèmes avec les hypothèques inversées

Un prêt hypothécaire inversé permet aux personnes âgées de 62 ans et plus d’établir un prêt hypothécaire qui leur verse un paiement mensuel, basé sur le montant de la valeur nette de la maison. Afin d'établir un prêt hypothécaire inversé, la maison est généralement détenue gratuitement et libre de tout autre prêt hypothécaire ou privilège. À la fin de la durée de l'hypothèque inversée, l'argent doit être remboursé - exactement comme dans un emprunt hypothécaire traditionnel. Le remboursement peut être effectué à la mort du propriétaire ou à son départ définitif. En règle générale, cela se fait en vendant la maison et en utilisant le produit de la vente pour rembourser le solde hypothécaire inversé. Cela peut sembler une bonne idée, mais vous devez être conscient de certains pièges à inverser les hypothèques.

Risques financiers

Prendre un prêt hypothécaire inversé sur votre maison peut être dangereux pour votre santé financière. Premièrement, les frais associés à l’établissement d’un prêt hypothécaire inversé sont élevés. Les coûts initiaux et les intérêts générés sur le solde hypothécaire inversé ne donnent généralement pas le propriétaire devant, mais au contraire. Par exemple, l'emprunteur hypothécaire inversé reçoit environ 300 dollars par mois à titre de paiement hypothécaire inversé. L'argent reçu par l'emprunteur est composé à un taux d'intérêt mensuel d'environ 1%. Sur une période de 10 ans, cela signifierait que l'emprunteur reçoit environ 36 000 dollars au total, tandis que le solde final dû s'élève à près de 70 000 dollars. Cela signifie que l'emprunteur paie presque le double du montant qu'il reçoit.

Termes et conditions complexes

Une hypothèque traditionnelle peut être difficile à comprendre, mais les hypothèques inversées ont tendance à être encore plus complexes et comportent des conditions compliquées. Lorsqu'un emprunteur hypothécaire inversé ne comprend pas parfaitement l'obligation financière qu'il a contractée, cela peut lui être préjudiciable financièrement et émotionnellement.

Un problème est que certains prêteurs hypothécaires inversés ne divulguent pas tous les coûts et frais (à l’avance et à l’arrière) que l’emprunteur est responsable de payer. Par exemple, une action en justice a été intentée par un prêteur hypothécaire inversé de Californie qui avait facturé à ses clients des frais d’appréciation partagée, ce qui lui versait automatiquement une participation de 50% dans la différence entre la valeur de base de la maison lors de l’établissement du prêt et la valeur de marché appréciée de la maison lorsque le prêt se termine.

D'autres prêteurs hypothécaires inversés exigent que les emprunteurs souscrivent une rente en plus d'établir le prêt hypothécaire inversé. Une rente est un type d'assurance. Dans ce cas, vous utilisez l'équité de la maison pour payer les versements mensuels de prêt hypothécaire inversé à l'emprunteur. Cela signifie que l'emprunteur doit immédiatement payer le coût de la rente avec intérêts composés, même si la rente ne doit pas commencer à être payée pendant une certaine période après son établissement.

Par exemple, si la rente est établie pour commencer à être versée après une période de six ans, si l'emprunteur décède avant l'expiration de la période de six ans, la succession de l'emprunteur ne bénéficiera pas de la rente même si l'emprunteur avait déjà payé pour cela en entier.

Autres frais

Il y a d'autres frais facturés à l'avant et à l'arrière d'un prêt hypothécaire inversé, ce qui en fait une entreprise encore plus coûteuse. Certains de ces frais comprennent les frais d’origine, les points, les primes d’assurance hypothécaire, les frais de clôture, les frais de service, les frais d’équité partagée ou de «maturité» et les frais d’appréciation partagée. Par exemple, dans un cas concernant un prêteur hypothécaire inversé, il a été constaté que 1 505 emprunteurs avaient été facturés à des dizaines de milliers de dollars en frais de prêt gonflés par le prêteur.

Counselling et sauvegardes

Les services de conseil offerts par certains prêteurs offrant des prêts hypothécaires inversés sont censés empêcher le consommateur de se faire arnaquer. Le problème est que les conseils proposés ne sont pas dispensés par une tierce partie impartiale, mais par des conseillers affiliés aux prêteurs eux-mêmes. Les conseils ne sont pas nécessaires pour chaque prêt hypothécaire inversé, donc seuls les prêteurs qui choisissent de le faire le font. Cela peut signifier qu'une personne âgée qui contracte un prêt hypothécaire inversé peut ne pas comprendre parfaitement ce dans quoi elle s'embarque, car le conseiller ne partage peut-être pas tous les détails.

Prêteurs sans scrupules

L’agence Housing & Urban Development (HUD) estime que des centaines de personnes âgées du pays ont été trompées par des prêteurs sans scrupules et des organisations proposant des prêts hypothécaires inversés. Profitant du manque de connaissances et de compréhension des consommateurs sur les prêts hypothécaires inversés, ces organisations peu scrupuleuses amènent les personnes âgées à accepter de les annuler à des conditions abusives, illégales et préjudiciables. Par exemple, des frais pouvant atteindre 10% du montant de leur prêt ont été facturés aux victimes d’un prêt hypothécaire inversé alors qu’elles auraient pu être envoyées gratuitement par HUD à un prêteur hypothécaire inversé.