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Pour les propriétaires âgés qui ont besoin d'argent ou qui veulent aider leurs enfants ou petits-enfants avec un financement, comme pour le collège, il existe une option financière unique. Un prêt hypothécaire inversé permet au propriétaire de convertir en espèces une partie de la valeur nette de sa maison. Un prêt hypothécaire inversé est un prêt disponible sous forme de versement unique ou de flux de paiements. La base du prêt est l’équité que les aînés ont accumulée chez eux.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire inversé et un prêt sur valeur nette? Un emprunt hypothécaire inversé ne peut être utilisé que si les emprunteurs ont 62 ans ou plus. alors qu'un prêt sur valeur domiciliaire n'a pas d'âge requis. Un prêt sur valeur domiciliaire fournit des chèques ou une carte de crédit pouvant être utilisée pour un montant allant jusqu'au solde du prêt. Le montant total du prêt est fourni à la clôture de la transaction. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous avez le choix entre des paiements mensuels ou un montant forfaitaire. Le mode de paiement est différent entre ces deux types de prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire nécessite des paiements mensuels sur la durée d'un prêt jusqu'à son paiement intégral. Un prêt hypothécaire inversé ne nécessite pas de paiements mensuels. Le solde est payé à la fin de l'hypothèque.
Bien que l'hypothèque inversée présente certains avantages, il faut également en comprendre les inconvénients.
Pas libre
Bien que vous puissiez penser à un prêt hypothécaire inversé comme à votre propre argent, ce n'est pas gratuit. La banque, qui doit attendre le déménagement ou le refinancement de votre maison, veut être payée pour la transaction. Vous paierez des intérêts sur le prêt et les frais de clôture, comme dans un prêt hypothécaire ordinaire.
Épuisement des capitaux propres
Si vous utilisez de l'argent sur la valeur nette de votre maison, celle-ci sera réduite. Si vous envisagiez d'utiliser cette équité pour la retraite, un prêt hypothécaire inversé réduira les fonds disponibles. L'intérêt que vous payez réduira également le montant d'argent disponible pour vous. De plus, à votre décès, vos héritiers recevront moins d’argent si vous avez emprunté contre la valeur nette de votre maison.
Limites
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous ne pourrez pas obtenir un prêt équivalant à la valeur nette totale de votre maison. Si la valeur de votre maison baisse de manière substantielle, le prêteur hypothécaire inversé demande une protection afin de pouvoir récupérer son argent. Un prêt hypothécaire inversé n'est probablement pas la solution à tous vos besoins financiers, surtout si vous n'avez pas accumulé une somme d'argent substantielle avant de cesser de travailler.
Assistance publique
Si vous recevez des prestations SSI, Medicaid ou d’autres avantages, les avances que vous recevez d’un prêt hypothécaire inversé peuvent être considérées comme des actifs et vous pourriez perdre votre éligibilité à l’aide publique.
Comment faire
Si, après avoir examiné les inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé, vous estimez qu'il s'agit d'une transaction financière qui vous convient, vous devez d'abord consulter un service de conseil agréé par HUD local. L'objectif du service de conseil est de vous assurer de bien comprendre le fonctionnement d'un prêt hypothécaire inversé. Après le conseil, remplissez un formulaire de demande et choisissez une institution financière avec laquelle travailler. Comme dans le cas d'une hypothèque classique, il y a des frais de clôture et des intérêts.