Table des matières:
- Résiliation automatique du PMI
- Annulation du PMI avant la terminaison prévue
- Détermination des dates de terminaison
- Calcul du LTV
- Remboursement des primes PMI
L’achat d’une maison avec un faible acompte ou un refinancement avec un capital minimum est rendu possible par une assurance hypothécaire privée. La couverture PMI protège le prêteur d’un prêt immobilier conventionnel, lui permettant de se faire rembourser en cas de défaillance. En contrepartie de la prise d'un prêt plus risqué, le prêteur vous oblige à payer une prime PMI pour une durée déterminée. En vertu de la loi, votre prêteur doit automatiquement transférer la couverture à une date donnée. Cependant, vous devrez faire en sorte que cela supprime PMI plus tôt.
Résiliation automatique du PMI
Votre prêteur doit automatiquement supprimer PMI de votre prêt lorsque le solde de votre capital doit atteindre 78% de la valeur de la maison à l'achat. Cette règle, qui figure dans la loi sur la protection des propriétaires de maison, exige également que vous soyez à jour sur l'hypothèque au moment de la résiliation prévue de PMI. Notez que l'acte exige la résiliation à la date prévue, que le capital soit réellement remboursé à 78% de la valeur de la maison. Par exemple, même si votre capital prépayé ou la valeur de votre maison est refusée, le prêteur doit annuler à la date prévue.
Annulation du PMI avant la terminaison prévue
La loi vous permet également de demander l'annulation du PMI lorsque le solde du capital atteint 80% de la valeur initiale de votre maison. L'annulation demandée par l'emprunteur nécessite:
- Preuve que la valeur de la maison n'est pas tombée en dessous de la valeur d'origine
- Preuve qu'il n'y a pas de privilège subordonné sur la propriété
- Un bon historique de paiement
- Le solde doit atteindre 80% de la valeur initiale ou atteindre 80% en fonction des paiements supplémentaires que vous avez effectués.
Selon la Consumer Financial Protection Bureau, votre prêteur doit généralement accorder l'annulation demandée par l'emprunteur si vous soumettez la demande par écrit et si vous remplissez toutes les conditions.
Détermination des dates de terminaison
Le tableau d’amortissement de vos documents de prêt d’origine indique toutes les dates de paiement et les soldes correspondants. Vous devriez également avoir reçu un formulaire de divulgation de PMI avec vos documents de prêt, indiquant la date à laquelle votre solde devrait atteindre 80% de la valeur initiale. Demandez à votre prêteur pour ce formulaire si vous ne l'avez pas. La valeur initiale est définie comme le prix de vente ou la valeur estimative de la maison au moment de l’octroi du prêt - le montant le moins élevé étant retenu. Par conséquent, vérifiez votre contrat d’achat et le rapport d’évaluation de la maison pour obtenir la valeur.
Calcul du LTV
Le ratio prêt / valeur (LTV) représente le solde dû par rapport à la valeur du logement, en pourcentage. Pour calculer un LTV de 78% ou 80%, multipliez la valeur initiale de la maison par 0,78 ou 0,80. Comparez le solde obtenu à votre tableau d'amortissement pour déterminer quelle date correspond à un LTV de 78% ou de 80%.
Remboursement des primes PMI
Certains emprunteurs paient leur prime PMI annuellement ou la paient entièrement à la clôture. Dans ces cas, le prêteur peut détenir une prime non acquise, pour lequel vous avez le droit de rembourser après la suppression de PMI. Les remboursements sont dus dans les 45 jours suivant le retrait de PMI.