L'idée de dépenser moins et d'économiser davantage va à l'encontre de la "gratification instantanée" si profondément ancrée dans notre culture. Prendre des décisions difficiles aujourd'hui, cependant, assure un avenir financier plus stable. "En matière d'épargne, nous recommandons une approche en trois étapes", déclare Elliott Orsillo, analyste financier agréé et co-fondateur de Season Investments. Tout d'abord, établissez un budget et analysez vos dépenses. Ensuite, créez une réserve de trésorerie qui couvrira trois à six mois de dépenses. Enfin, investissez dans votre avenir. "L'objectif devrait être d'essayer d'économiser 10 à 20% de son revenu."
Compte d'épargne: qu'est-ce que c'est?
Un compte d'épargne est l'une des options d'épargne les plus simples disponibles. C'est essentiellement un endroit pour garder votre argent, avec un très petit retour, jusqu'à ce que vous souhaitiez l'utiliser. De nombreux comptes d'épargne permettent les retraits, bien que chaque banque ait son propre protocole concernant le montant et la fréquence de vos retraits. La plupart des banques et des coopératives de crédit offrent la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne, bien que certaines exigent un solde minimum minimum quotidien. Vous pouvez également opter pour un compte d'épargne à haut rendement, qui vous rapporte plus d'intérêts en échange d'un solde minimum plus élevé.
Compte d'épargne: pour qui?
Les comptes d'épargne sont une option pour tout le monde. Comme il y a très peu de risques, c'est une option sûre qui nécessite peu ou pas de connaissances financières. Les comptes d'épargne ne sont pas destinés aux personnes qui veulent gagner beaucoup d'argent grâce à leurs investissements, car elles ne rapportent généralement que très peu d'intérêts.
CD: Que sont-ils?
Un CD, ou certificat de dépôt, est un produit d’épargne à court terme proposé par de nombreuses banques et coopératives de crédit. C'est semblable à un compte d'épargne dans le sens où c'est à faible risque. Cependant, contrairement à un compte d'épargne, vous ne pouvez pas retirer de votre CD pendant qu'il arrive à maturité sans encourir de pénalité. En échange de ne pas toucher l'argent, vous obtenez un taux d'intérêt fixe légèrement plus élevé sur votre capital que sur un compte d'épargne ordinaire. Néanmoins, les CD n’offrent pas un rendement aussi élevé que des produits d’épargne plus agressifs. En règle générale, les CD ont une date d’échéance allant de trois mois à cinq ans et exigent un minimum d’environ 500 $. L’intérêt que vous accumulez sur votre CD est imposé dans l’année où vous gagnez l’intérêt.
CD: Pour qui sont-ils?
Les CD constituent une option d’épargne pour les personnes qui savent qu’elles n’auront pas besoin de cet argent pendant sa maturation. Ils sont également parfaits pour ceux qui veulent faire un investissement à court terme plutôt qu'un investissement à long terme. Parce qu'ils rapportent un rendement en intérêts supérieur à celui d'un compte d'épargne standard, mais qu'ils présentent toujours un risque faible, les CD sont préférés par ceux qui pourraient autrement laisser leur argent intact dans un compte d'épargne.
Le bon d'épargne: qu'est-ce que c'est?
Les obligations d’épargne sont émises par le gouvernement des États-Unis. Comme les CD, ils constituent une option de placement à faible risque avec un intérêt fixe et une date d’échéance fixe. Toutefois, contrairement aux CD, ces dates d’échéance sont généralement beaucoup plus longues, à savoir 30 ans avec une période de prolongation facultative de 10 ans. Les obligations d'épargne ne sont pas soumises aux taxes locales ou nationales. Les taxes fédérales peuvent être différées jusqu'à ce que votre CD atteigne sa maturité.
Caisse d'épargne: pour qui est-ce?
En raison de leurs taux d'intérêt fixes, les obligations d'épargne sont idéales pour les investisseurs qui souhaitent une option d'épargne prévisible. Le fait qu'ils soient soutenus par le gouvernement les rend pratiquement sans risque, ce qui est également attrayant pour certains. Bien qu’il s’agisse d’une option d’investissement non volatile, le rendement des obligations d’épargne est généralement faible par rapport à des régimes plus agressifs. Si vous voulez un rendement plus élevé, les obligations d'épargne ne sont probablement pas pour vous.
401k: qu'est-ce que c'est?
Un 401k est une option de placement pour la retraite parrainée par l’employeur financée avec de l’argent à impôt différé. Avant que les impôts ne soient prélevés sur votre chèque de règlement, les fonds sont prélevés et directement déposés dans le 401k. Ce n'est pas censé être retiré jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite. Si vous vous retirez avant cette date, vous serez taxé et éventuellement condamné à une amende. Certains employeurs égaleront vos cotisations 401k jusqu’à un certain pourcentage, ce qui doublera essentiellement le montant que vous investissez.
401k: Pour qui est-ce?
Un 401k est une méthode d'épargne préférée pour les employés dont l'entreprise leur offre l'option. "Si quelqu'un a la chance de travailler pour une entreprise qui verse 401 000 contributions, il devrait maximiser le match", note M. Orsillo. Par exemple, si votre employeur verse jusqu'à 5% de votre salaire brut, vous devez cotiser jusqu'à 5% de votre salaire brut. Cela double votre investissement.
En relation: Elliott Orsillo; CFA et cofondateur de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
IRA traditionnel: qu'est-ce que c'est?
Un «compte de retraite individuel» (IRA) traditionnel est un compte dans lequel vous contribuez à un revenu avant impôt (jusqu'à un certain montant, chaque année). Contrairement à un compte d'épargne standard, un IRA est généralement plus agressif lorsqu'il s'agit de rentabiliser votre investissement. Il est destiné à être retiré dès que vous atteignez l'âge de la retraite et vous ne payez des impôts sur vos plus-values que lorsque vous commencez à retirer.
IRA traditionnel: pour qui est-il?
Selon votre statut de déclarant et d'autres facteurs, les contributions à un IRA traditionnel peuvent être déductibles des impôts. Ces déductions fiscales peuvent vous placer dans une tranche d'imposition inférieure, ce qui allège votre fardeau fiscal. Pour cette raison, les IRA traditionnels sont idéaux pour les hauts revenus. "En général, nous préférons les IRA aux 401k car ils offrent plus de flexibilité pour des frais moindres", note M. Orsillo.
En relation: Elliott Orsillo; CFA et cofondateur de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Qu'est-ce que c'est?
Vous contribuez à un Roth IRA de la même manière qu’un IRA traditionnel. La plus grande différence entre les deux est que, contrairement à un IRA traditionnel, vous cotisez déjà de l'argent taxé dans un Roth IRA. Par conséquent, vous ne devez pas payer d’impôt sur votre Roth IRA une fois que vous commencez à retirer de votre compte à la retraite. Les contributions versées à un Roth IRA ne sont pas déductibles de l’impôt comme elles le sont pour un IRA traditionnel.
Roth IRA: Pour qui est-ce?
"Les Roth IRA sont des outils fantastiques pour les jeunes car ils permettent une croissance et des retraits hors taxe," déclare Neal Frankle, planificateur financier certifié et fondateur de Wealth Pilgrim et de MCMHA.org. "En outre, étant donné que les plus jeunes ne gagnent peut-être pas autant, leur tranche d'imposition est faible." Les personnes à faible revenu bénéficient davantage d'un Roth IRA puisqu'elles sont déjà en mesure de payer un taux d'imposition marginal faible et qu'elles ne seront plus imposées sur leur argent IRA à l'avenir.
En relation: Neal Frankle, CFA et fondateur de Wealth Pilgrim et de MCMHA.org;