Ce qu'il faut faire et ne pas faire des prêts sur valeur nette

Les propriétaires qui ont besoin d'argent pour payer les frais de scolarité pour les études collégiales d'un enfant, par exemple, ou pour financer un projet de rénovation majeur peuvent être tentés de considérer leur maison comme une tirelire. Les prêts sur valeur nette, qui empruntent en fonction de la valeur d'une maison, sont un moyen de récupérer l'argent. Les experts en prêts hypothécaires et en refinancement les apprécient beaucoup, car ils sont souvent deux fois moins chers que les emprunts à taux plus élevé, comme les cartes de crédit, et parce que les utilisateurs exploitent souvent un actif pour lequel ils ont déjà investi des sommes considérables. Les prêts sur valeur nette ne sont pas toujours la meilleure option, cependant, et peuvent coûter cher s'ils ne sont pas gérés correctement.

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Les prêts sur valeur nette sont généralement plafonnés à 80% de la valeur de votre maison.

Beth Davies, rédactrice en finances personnelles

À faire: explorer les économies de coûts

Lorsque vous contractez un prêt sur valeur nette, vous devez vous méfier des frais cachés tels que les frais de clôture. Selon Barry Habib, responsable de la stratégie chez Residential Finance Corp., vous pouvez souvent obtenir un taux d’intérêt légèrement supérieur sur le prêt et ne pas avoir à payer de frais de clôture. Selon la taille du prêt et le caractère abordable des paiements, un taux peut finalement être une meilleure affaire que de payer les frais de clôture. Certains prêteurs peuvent également offrir des réductions de taux pour s'inscrire à des paiements par prélèvement automatique ou pour avoir d'autres comptes auprès de la banque.

Do: regarder les montants

Les prêts sont généralement plafonnés à 80% de la valeur de votre maison, moins le montant dû sur l'hypothèque. Par exemple, pour une maison d'une valeur de 200 000 dollars avec un prêt hypothécaire de 140 000 dollars, le plus gros prêt qu'une banque puisse offrir serait de 20 000 dollars. Avoir trop peu de capitaux propres pourrait vous empêcher de vous refinancer ou rendre difficile la vente. Cela peut également laisser des emprunteurs surendettés trop précaires pour pouvoir en tirer plus que ce que valent leurs maisons si l'économie se détériore ou si leur situation financière change.

Don't: Oubliez le refinancement comme une autre option

Quand les taux hypothécaires sont bas, les propriétaires ont souvent intérêt à refinancer leurs prêts hypothécaires pour obtenir un taux inférieur, améliorant ainsi leur trésorerie, a déclaré Malcolm Hollensteiner, directeur des ventes et des produits de prêt aux particuliers pour la Banque TD. À la mi-mai 2013, une hypothèque de 30 ans en moyenne atteignait 3,76%, contre 6,19% pour un prêt sur valeur nette de 30 000 $. Le compromis: un refinancement peut allonger le délai de remboursement et freiner la constitution de fonds propres. Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, les prêts sur actions deviennent plus intéressants, car ils permettent aux propriétaires de conserver leur faible taux hypothécaire tout en empruntant ce dont ils ont besoin.

Ne pas: compter sur un HELOC

Habib ajoute qu'une ligne de crédit sur valeur nette pourrait être la meilleure option si vous devez emprunter. À la mi-mai 2013, un HELOC de 30 000 USD affichait un taux moyen de 5%, contre 6,19% pour un prêt sur valeur nette du même montant, selon Bankrate.com. Les HELOC fonctionnent comme une carte de crédit et ne chargent que les intérêts des emprunteurs sur les sommes retirées qui ne sont pas rapidement remboursées. Les prêts sur valeur nette, quant à eux, ont un calendrier de remboursement établi sur plusieurs années. Les HELOC ne sont toutefois pas parfaits - les banques sont connues pour les supprimer si elles ne sont pas utilisées, ajoute-t-il, et leurs taux variables peuvent augmenter rapidement.

Peut-être: Enveloppez vos prêts dans un refinancement

Les emprunteurs qui ont des prêts sur valeur nette plus élevés peuvent souvent les inclure dans leur nouvelle hypothèque lors du refinancement, explique Debra Goodrich, vice-présidente exécutive des prêts immobiliers à Sterling Bank. Cela peut entraîner des coûts de clôture plus élevés, car le prêt est plus important, mais il est probable que les paiements seront globalement réduits si le taux est inférieur.

Considérez: Franchises

L'Internal Revenue Service considère les intérêts payés sur un prêt sur valeur nette comme qualifiés pour la déduction des intérêts hypothécaires, mais avec quelques chaînes. Seule une partie de la dette est admissible, dans la limite du moindre des montants suivants: 100 000 $ - 50 000 $ si le mariage est déposé séparément - ou un montant équivalent à la juste valeur marchande de la maison moins toute dette hypothécaire en cours. De plus, seuls les contribuables qui détaillent leurs déductions peuvent demander cet avantage.