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De nombreuses personnes choisissent de contracter une deuxième hypothèque sur leur domicile pour faire face aux dépenses urgentes. La deuxième hypothèque peut être un moyen pour de nombreuses personnes d’ajuster leurs obligations financières et de payer des cartes de crédit à intérêt élevé ou des factures d’hôpital inattendues.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque?
Ces hypothèques sont parfois appelées prêts sur valeur nette, car c'est le montant de l'avoir que vous avez dans la maison qui vous permet d'obtenir le prêt. L'équité signifie simplement combien de la maison que vous possédez réellement, par rapport au montant hypothéqué. Par exemple, si votre maison est évaluée à 250 000 dollars et que vous devez 200 000 dollars à une société de prêts hypothécaires, votre avoir net dans la maison est de 50 000 dollars. Ce serait le maximum que vous puissiez emprunter sur une hypothèque de second rang.
La banque qui détient la première hypothèque serait la plus disposée à prolonger une deuxième hypothèque sur la maison. Ils sont déjà détenteurs d'un privilège, ce qui rendrait le processus plus rapide, ce qui signifie moins de paperasse et probablement moins d'argent que vous auriez à payer.
Une autre société de prêt hypothécaire peut vous demander de payer un nouveau rapport d’évaluation sur la propriété avant de discuter d’une deuxième hypothèque. Votre prêteur initial peut tout simplement passer en voiture pour vérifier que la maison est en bon état et peut même accepter la dernière estimation de la facture foncière de la valeur marchande de la propriété.
Une deuxième hypothèque passera par un processus de clôture, tout comme la première, mais ne coûtera pas autant, car le travail de recherche de titre est déjà effectué à partir de la première hypothèque. Comme vous pouvez le constater, les première et deuxième hypothèques sont assez similaires. Mais il y a quelques différences dont il faut être conscient.
Les taux d’intérêt d’une deuxième hypothèque ne seront pas aussi bas que ceux d’une première hypothèque. La banque déterminera que la deuxième hypothèque présente un risque plus élevé que la première, et facturera donc un taux d'intérêt plus élevé. Vous ne disposerez pas d'autant plus d'années pour étendre la deuxième hypothèque qu'avec une première. Cela aussi est dû au risque de défaillance éventuelle.
La plupart des hypothèques de second rang sont assorties d'un remboursement mensuel, tout comme la première hypothèque. Vous pouvez donc être amené à payer des montants élevés lorsque vous combinez les deux. Mais une hypothèque de second rang est une meilleure option qu'un refinancement total, surtout si vous avez un peu payé sur l'hypothèque initiale.
Certaines banques trouveront différentes options pour rembourser la deuxième hypothèque. Ces options peuvent aller des paiements d’intérêt et du principal mensuels aux paiements annuels en ballon. Un paiement forfaitaire signifie qu'un certain montant est dû une fois par an. Le type de remboursement exact dépendra de vos préférences et de la politique de la banque.
Certaines hypothèques de second rang peuvent offrir des intérêts à taux fixe ou des intérêts ajustables. Assurez-vous que votre banque clarifie celle qu'elle vous propose et assurez-vous de bien comprendre les termes d'un ARM.