Pouvez-vous obtenir une hypothèque sur une maison payée?

Les propriétaires qui possèdent leur maison libre et clair sont toujours en mesure de refinancer leur maison. Tout prêt qui n'est pas considéré comme un achat est classé comme un refinancement, même s'il n'y a pas de prêt à rembourser. Le secteur hypothécaire n'a pas créé de terminologie spécifique distinguant un prêt sans achat pour une maison libre et claire. Étant donné que les refinancements à taux et terme exigent que l'emprunteur reçoive le moindre de 2% ou de 2 000 $ à la clôture, tous les prêts hypothécaires de plus de 2 000 $ ne sont pas admissibles en tant que refinancements à taux et terme. C'est la règle générale. Cependant, certaines grandes banques peuvent proposer des programmes spéciaux aux emprunteurs ayant une maison libre et dégagée.

Refinancements conventionnels

Fannie Mae et Freddie Mac, les deux plus grands investisseurs hypothécaires du pays, exigent que les hypothèques sur des maisons gratuites et dégagées soient éligibles au titre des règles de refinancement relatives au refinancement. Souvent, le ratio prêt / valeur maximal (LTV) est inférieur aux prêts à l’achat ou aux prêts de refinancement à taux et terme. Le taux d'intérêt peut être plus élevé en fonction de la valeur de votre nouveau prêt. Si vous maintenez le ratio prêt / crédit de votre prêt inférieur à 50%, la différence de taux d'intérêt devrait être minime. Si le ratio prêt / valeur de votre prêt dépasse 80%, une assurance prêt hypothécaire peut être nécessaire.

Refinancement de retrait de la FHA

L'Autorité fédérale du logement (FHA) propose des refinancements aux propriétaires de maisons gratuites et dégagées. La FHA limite le LTV à 85%. La FHA exige également une prime d'assurance hypothécaire initiale (UFMIP) et une prime d'assurance hypothécaire mensuelle (MIP) pour chaque prêt. L'emprunteur doit occuper la maison en tant que résidence principale et compter entre une et quatre unités d'habitation. Si vous avez acheté la maison dans un délai d'un an à compter de la demande, le moins élevé de la valeur estimée et du prix d'achat initial de la maison sera utilisé pour calculer le ratio prêt / valeur. Si vous avez hérité de la maison, vous pouvez utiliser la valeur estimée pour déterminer le LTV.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fournissent une marge de crédit sécurisée contre votre maison. Celles-ci occupent normalement une deuxième hypothèque sur le titre de la maison. Cependant, vous n'avez pas besoin d'une première hypothèque pour en obtenir une. La plupart des HELOC sont des prêts hypothécaires ajustables. Le paiement varie donc en fonction du montant actuel du prêt et du taux d’intérêt en vigueur. Comme une carte de crédit, vous ne payez que des intérêts sur le montant de la marge de crédit que vous utilisez et vous pouvez la payer ou la rembourser, puis réutiliser le prêt à plusieurs reprises jusqu'à l'expiration de la période de tirage. Si vous ne souhaitez pas une nouvelle hypothèque de premier rang complète, mais souhaitez accéder au capital de votre maison si nécessaire, cette option mérite d'être envisagée.

Hypothèques inversées

La FHA propose l’hypothèque Home Equity Conversion (HECM) pour les personnes âgées qui ont une importante équité dans leur maison. La FHA assure ces prêts et ils ne sont disponibles que par l'intermédiaire de prêteurs agréés par la FHA. Un HECM n'exige pas de paiements mensuels, et si vous avez suffisamment de fonds propres, vous pouvez effectuer des paiements à vie à la place. Une somme forfaitaire en espèces peut également être disponible. Les HECM exigent que le propriétaire achète des conseils complets sur les prêts hypothécaires inversés par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en logement sans but lucratif approuvé par la FHA. Appelez HUD au 800-569-4287 pour trouver une agence de conseil proche de chez vous.