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La clôture d'un prêt hypothécaire assuré par la Federal Housing Administration (FHA) ou de tout autre prêt hypothécaire nécessite un processus d'approbation. La plupart des sociétés de prêt hypothécaire informent leurs clients que le processus de prêt pourrait prendre 30 jours ou plus entre la date de clôture et la date de dépôt Le processus peut être effectué plus rapidement, mais cela suppose qu'aucun retard ou problème ne survient lorsque le prêteur examine l'hypothèque. De plus, il faut respecter certains délais d’attente lors de la fermeture d’un prêt hypothécaire.
Souscription
Une fois que vous vous êtes assis avec votre agent de crédit et que vous remplissez la demande, la prochaine étape consiste à fournir à votre agent de crédit tous les documents requis. La FHA exige que le propriétaire fournisse une preuve de son revenu et de ses avoirs, si vous devez apporter de l’argent pour la fermer. L'agent de crédit transmet ensuite l'intégralité du dossier de prêt au service de souscription du prêteur. Le prêteur aligne ensuite le prêt sur le reste des prêts sur lesquels il travaille et, éventuellement, un souscripteur examine toute la documentation. Selon le niveau d'activité du prêteur, ce processus peut prendre aussi peu que un jour ou deux, voire plusieurs semaines.
Les tiers
Une partie du processus d’approbation du prêt consiste à recevoir des documents de plusieurs autres tiers. Une partie de cette documentation, telle qu'un rapport de crédit, est disponible presque immédiatement. Cependant, la FHA exige une évaluation complète de la plupart des prêts. Cela nécessite de programmer une évaluation avec un évaluateur approuvé par la FHA, de lui faire visiter le domicile puis d'attendre que l'évaluateur termine le rapport. En fonction de l’activité de l’évaluateur, ce processus peut également prendre plusieurs jours. De plus, le prêteur doit obtenir un rapport de titre de la société de titre, ce qui prend généralement un jour ou deux. Une fois que l'agent de crédit reçoit ces documents, ils doivent également être transmis au service de souscription du prêteur pour examen.
Retards
Plusieurs problèmes peuvent retarder la clôture d'un prêt. Si le service de souscription du prêteur a des questions sur une partie du prêt, il peut retarder l'approbation jusqu'à ce qu'il trouve les réponses à ses questions. Un lien pourrait apparaître sur le rapport de crédit du rapport de titre, qui ne vous appartient pas. Le prêteur devra prouver qu'il ne vous appartient pas avant de pouvoir l'ignorer. De plus, de nombreux retards dépendent de l'affluence de chacun. Parfois, les prêteurs sont tellement occupés qu’ils ne peuvent examiner un dossier que plusieurs semaines après son envoi. Idéalement, ils peuvent examiner votre dossier dans un délai de 24 à 48 heures, mais ce n'est pas toujours le cas.
Périodes d'attente obligatoires
Les initiateurs d'hypothèques doivent respecter certaines périodes d'attente lors de la clôture d'un prêt hypothécaire. Lorsque vous faites une demande de prêt pour la première fois, le prêteur hypothécaire ne peut pas fermer votre prêt pendant au moins sept jours ouvrables après la réception des informations. Cela peut donc prendre jusqu'à neuf jours entre le moment où vous signez l'application et le moment où vous êtes éligible pour fermer. En outre, si vous fermez un prêt de refinancement FHA, vous devrez attendre trois jours ouvrables après la clôture du prêt avant de recevoir vos fonds. Par exemple, si vous fermiez le lundi, les mardi, mercredi et jeudi seraient vos trois jours ouvrables, puis le prêt serait financé le vendredi. En outre, si les conditions de votre prêt changent de manière significative, vous devrez peut-être attendre trois jours supplémentaires entre le moment où le prêt change et le moment où les prêteurs autorisent la clôture du prêt.