Puis-je refinancer si j'ai une réclamation partielle HUD?

L'administration fédérale du logement assurait environ un tiers des hypothèques américaines à partir de 2010. La popularité de la FHA est en partie due à la souplesse de ses directives d'admissibilité en matière d'acquisition et de refinancement d'hypothèques. Agence du ministère du Logement et du Développement urbain, l'assurance de la FHA protège les prêteurs. Les emprunteurs de la FHA peuvent utiliser l’option de réclamation partielle du HUD, qui consiste en un paiement unique au prêteur afin d’éviter la forclusion. Après le paiement partiel d’une réclamation, l’emprunteur FHA peut refinancer son logement.

L'option de réclamation partielle de la FHA permet de garder les emprunteurs chez eux.

Les bases

Un avantage unique des programmes d'assurance HUD est le remboursement du prêteur. HUD règle les réclamations aux prêteurs en cas de défaillance des propriétaires, en utilisant l'argent du fonds d'assurance de la FHA, qui est une somme mise en commun à partir des primes et des versements d'assurance prêt hypothécaire.

Dans une réclamation partielle, le prêteur ou l'agent hypothécaire avance des fonds, ou le montant en retard, au nom de l'emprunteur pour rétablir le prêt en souffrance. Ils déposent une réclamation auprès de HUD pour un montant correspondant à au moins quatre mois d’emprunt hypothécaire impayé, mais pas plus de 12 mois de principal, d’intérêts, d’impôts et d’assurances (PITI). L'emprunteur signe un billet à ordre à payer à HUD, sans intérêt, dû et payable au moment du remboursement de la première hypothèque. Une opération de refinancement est un exemple dans lequel la créance partielle doit être remboursée.

Procédure

Le prêteur ou l'agent serveur de prêt est responsable d'avertir le HUD en cas de refinancement afin que ce dernier puisse fournir une déclaration de remboursement pour la créance partielle. L'entrepreneur retenu par le HUD qui gère la note de réclamation partielle fournit le devis sur le solde restant. Selon la lettre de créancier hypothécaire 2003-19, les prêteurs peuvent envoyer leur demande de paiement à l'entrepreneur chargé de l'entretien du HUD à l'adresse suivante:

Département américain de HUD c / o First Madison Services, Inc. 4111 South Darlington Suite 300 Tulsa, OK 74135

Cette exigence garantit que le solde de la réclamation partielle n’est pas négligé lors du paiement du premier emprunt hypothécaire au moyen d’une opération de refinancement.

Identification

Le prêteur doit enregistrer la réclamation partielle auprès du bureau du registraire compétent. Le billet de réclamation partielle est enregistré en tant que privilège subordonné, ce qui signifie que la première hypothèque conserve la priorité de paiement. HUD exige que la réclamation partielle soit soumise pour enregistrement dans un délai maximum de cinq jours ouvrables après la signature du billet et avant le dépôt de la réclamation auprès de HUD. La réclamation devient alors partie intégrante du dossier public et peut être identifiée par une recherche de titre effectuée au moment du refinancement.

Considérations

Bien qu'une opération de refinancement déclenche le remboursement de la créance partielle, une modification de prêt, qui modifie le premier prêt afin que les emprunteurs puissent mieux gérer leurs paiements, ne nécessite pas le remboursement partiel de la créance. Les modifications de prêt impliquent une nouvelle défaillance de l'emprunteur. Dans de tels cas, HUD peut resubordonner la demande partielle pour permettre à la modification du prêt d'être complétée. Le prêteur doit contacter l'entrepreneur chargé de l'entretien du HUD pour obtenir le langage des documents de sécurité et les conditions de resubordination de la note de demande de remboursement partielle.