Comment fonctionne l'assurance habitation?

Lorsque vous avez acheté votre maison, vous deviez souscrire une assurance habitation pour pouvoir bénéficier d'un financement. La compréhension de cette couverture vous aidera à tirer le meilleur parti de votre contrat si vous avez besoin de faire une réclamation. Les polices d’assurance habitation sont étiquetées en fonction de la couverture offerte. Les trois types de polices d’assurance habitation sont HO-1, HO-2 et HO-3. Les polices HO-1 et HO-2 sont les options les plus abordables, mais elles n'assurent que la propriété, pas les biens de l'individu, et elles comportent de nombreuses exclusions. La plupart des polices sont des polices HO-3, car elles couvrent à la fois la maison et les biens qu’elle contient.

Les bases de l'assurance des propriétaires

Protection de la propriété

Les polices HO-3 sont divisées en deux parties: la protection de la propriété et la protection de la responsabilité. La protection de la propriété couvre quatre éléments principaux. Premièrement, il couvre le logement lui-même, qui comprend votre maison et toutes les structures qui s’y rattachent. D'autres structures sur la propriété, telles qu'un hangar de stockage, sont également couvertes. Votre propriété personnelle est une autre partie de cette couverture. Certaines polices rembourseront la valeur réelle de la propriété, tandis que d’autres fourniront le coût de remplacement si la propriété est endommagée, quelle que soit sa dépréciation. Certaines polices couvriront également la perte d’objets de grande valeur, tels que des bijoux, même s’il n’ya pas eu d’événement catastrophique. Enfin, si votre maison est endommagée et que vous ne pouvez pas y vivre pendant qu'elle est réparée, vos frais de subsistance seront couverts par la protection de la propriété.

Types de dommages couverts

La partie biens de la police d’assurance habitation couvre les dommages causés par les tempêtes, la glace, la neige, le feu, le vol et le vandalisme. Les dommages causés par des tuyaux qui éclatent ou par d'autres dysfonctionnements accidentels dans la maison sont généralement couverts, à condition qu'il n'y ait aucun signe de négligence de la part du propriétaire. Les polices d’assurance des propriétaires ont souvent une franchise que le propriétaire doit payer avant que la couverture ne soit disponible. Les polices classiques ne couvrent pas les dommages causés par les inondations, les ouragans et les tremblements de terre. Les propriétaires qui habitent dans des zones exposées aux risques de ce type de dommages peuvent ajouter ces options de couverture moyennant des frais supplémentaires.

Protection de la responsabilité

La deuxième partie de la police, la partie responsabilité civile, vous couvre contre les réclamations faites par d’autres personnes blessées sur votre propriété. Par exemple, si vous organisez une fête et que l'un de vos invités se blesse à votre domicile, les frais médicaux de l'invité seront couverts par la police d'assurance de votre propriétaire. Cependant, si vous négligez votre propriété et qu'une personne est blessée à la suite de votre négligence, vous serez responsable de ces blessures.

Déposer une réclamation

Si vous subissez un sinistre couvert par votre police d’assurance, vous devrez déposer une réclamation pour recevoir votre argent. Votre compagnie d’assurance enverra ensuite un expert en sinistres pour confirmer que la valeur indiquée sur la demande de remboursement est exacte. Avoir des photos ou d'autres documents pour prouver la valeur de vos biens vous aidera à recevoir tout ce qui vous est dû. Une fois que la valeur de la propriété endommagée a été évaluée, un montant de règlement vous sera proposé. Vous pouvez négocier si vous estimez que cela ne suffit pas à couvrir vos pertes.