Qu'est-ce que la dette personnelle?

La dette est un problème majeur reconnu aux États-Unis à partir de 2011 - la plupart des gens ont au moins une carte de crédit et le problème de la dette ne fait que s'aggraver en période de récession économique. Cependant, deux types de dette existent. Ce sont des dettes personnelles et des dettes commerciales. Parce que les lois établissent une distinction entre ces deux types de dette aux fins du recouvrement et de la faillite, il est logique sur le plan financier de connaître la définition de dette personnelle.

Les cartes de crédit sont pratiques, mais elles représentent également une source importante de dettes personnelles.

Définition

La dette personnelle est une dette pour laquelle vous êtes personnellement responsable légalement. Les dettes personnelles peuvent impliquer plus d'une partie, par exemple si votre conjoint et vous contractez un prêt pour l'achat d'une voiture. Dans ce sens, «personnel» signifie en réalité «non professionnel». Les dettes personnelles peuvent également être garanties ou non. La dette garantie est une dette acquise en mettant en place une forme de garantie. La dette non garantie repose uniquement sur votre promesse de paiement. La dette personnelle finance toujours la consommation plutôt que l'investissement.

Les plus grandes sources de dette personnelle

Bien qu'il existe une pléthore de types de dettes personnelles, seuls quelques types représentent la majorité des dettes personnelles. Selon Paul Toscano de CNBC, à compter de 2009, les avances sur salaire et les prêts aux petites entreprises (certaines personnes acceptent d'être personnellement responsables des affaires) financent respectivement 40 milliards de dollars et 68 milliards de dollars de dettes personnelles. Les prêts agricoles viennent ensuite avec 114,2 milliards de dollars. Les prêts automobiles représentent 313,8 milliards de dollars, tandis que la dette fiscale de l'IRS représente 345 milliards de dollars. Le montant de la dette personnelle liée aux prêts étudiants s'élève à 556 milliards de dollars. Le crédit renouvelable sur valeur nette immobilière représente 577,8 milliards de dollars, tandis que le crédit à la consommation renouvelable (comme les cartes de crédit) représente 953,1 milliards de dollars. La plus grande partie de la dette personnelle est de loin englobée dans les hypothèques. Les prêts hypothécaires résidentiels représentent une dette personnelle de 14,64 milliards de dollars, voire de billions de dollars.

Causes de la dette personnelle

Les gens s'endettent personnellement parfois à cause de circonstances de la vie, comme une perte d'emploi ou des factures médicales imprévues. Les taux de rémunération ne couvrent pas non plus toujours le coût de la vie, même lorsque les employés travaillent à temps plein. Certaines personnes contractent des dettes faute de compétences organisationnelles et financières leur permettant de gérer et de respecter un budget. Les gens ont souvent besoin d’objets avant d’avoir gagné suffisamment d’argent pour payer l’objet, les frais d’éducation en sont un exemple. Enfin, les gens contractent souvent des dettes personnelles parce qu’ils sont obligés d’acheter ou parce qu’ils ne comprennent pas la vraie différence entre un "besoin" et un "besoin".

Conséquences de la dette personnelle

Lorsque vous contractez une dette personnelle, le montant de votre revenu disponible diminue. Parfois, selon que vous ne respectez pas les termes de vos contrats de crédit, votre pointage de crédit en souffre. Cela rend parfois plus difficile d’obtenir un financement à l’avenir. Les dettes personnelles génèrent également un stress énorme pour beaucoup de gens, qui sont submergés par les agences de recouvrement. Enfin, les dettes personnelles peuvent potentiellement réduire ce que vous pouvez donner à vos héritiers ou à votre conjoint survivant, en fonction de ce que vous devez et de l'état dans lequel vous vivez.

Façons d'éliminer la dette

Le meilleur moyen d’éliminer la dette personnelle est tout simplement d’élaborer un budget réaliste et de suivre les dépenses. La plupart des experts financiers vous conseillent d'abord de vous attaquer à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, en mettant tout ce que vous pouvez sur cette dette et en effectuant au moins des paiements minimaux pour le reste. Cependant, vous pouvez également utiliser la consolidation de la dette, le refinancement, la négociation de la dette, le règlement de la dette et la faillite pour obtenir un nouveau départ ou obtenir votre dette à un niveau raisonnable. Ces méthodes annulent une partie de votre dette ou vous donnent de nouveaux taux d’intérêt et de nouveaux paiements mensuels.