Exigences de prêt HUD

Le Département américain du logement et du développement urbain propose des prêts assortis de conditions de paiement avantageuses aux propriétaires qui pourraient avoir du mal à se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel. La Federal Housing Authority assure ces prêts pour inciter les prêteurs à assumer le risque supplémentaire que ces emprunteurs peuvent représenter. Si l'emprunteur fait défaut, la FHA indemnisera le prêteur pour ses pertes. En raison de ce risque financier pour la FHA, vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir prétendre à un prêt HUD.

Exigences de crédit

Votre dossier de crédit doit généralement indiquer un score d'au moins 580 et d'au plus deux paiements en retard de 30 jours au cours des deux années précédentes pour obtenir un prêt HUD. Dans certains cas, cependant, vous pouvez vous qualifier si vous n’avez jamais établi de pointage de crédit.

Vous pourrez peut-être justifier quelques problèmes mineurs de crédit si vous avez récemment traversé un changement important dans votre vie, tel que perdre votre emploi, changer de lieu de travail ou subir une blessure grave. Cela montre que vous avez un motif valable pour effectuer des paiements manqués et poster. un risque moins grave de défaillance dans le futur.

Antécédents de travail et exigences de revenus

Vous devez avoir travaillé de manière continue pendant au moins deux ans pour obtenir un prêt HUD. Les changements d'emploi sont autorisés, mais vos chances d'être approuvé seront meilleures si vous avez séjourné chez le même employeur. Votre revenu devrait être resté le même ou augmenté pendant ces deux années d’emploi. Vos dépenses mensuelles liées aux prêts ne doivent pas dépasser 29% de votre revenu brut.

Incluez tous les coûts payés pour l’assurance prêt hypothécaire, les taxes foncières et l’assurance du propriétaire lors du calcul de votre ratio revenus / dettes. Par exemple, si votre versement hypothécaire est de 500 $ par mois, votre mise en fourrière d’impôts fonciers de 100 $ et vos primes d’assurance de 75 $ par mois, le total de vos dépenses mensuelles liées aux prêts s’élèvera à 675 $.

Dettes existantes et privilèges

Tous les comptes en suspens avec des agences de recouvrement et les jugements des tribunaux contre vous doivent être résolus avant que vous puissiez fermer votre prêt. Vous pouvez être approuvé avec des comptes de recouvrement ouverts, à condition qu'ils soient complètement remboursés à la date de clôture du prêt. Vous devez payer intégralement les privilèges fiscaux de l'Etat. Les privilèges fiscaux fédéraux peuvent être payés sur un plan de paiement, à condition que vous puissiez toujours respecter le ratio revenu / dette de la FHA en ajoutant le paiement d'impôt. Si vous avez déclaré faillite, il doit s'écouler au moins deux ans depuis votre libération. Après une saisie, vous devez attendre trois ans et éviter tout retard de paiement dans les 30 jours.

Normes minimales de propriété

La propriété elle-même est également soumise à certaines exigences minimales. La FHA veut s’assurer que la maison qu’elle reçoit en garantie du prêt est structurellement sain et tiendra sa valeur si le prêteur est obligé de le vendre après un défaut. Un évaluateur agréé doit examiner la maison et attester qu'elle est sûre et habitable. Les principaux domaines de préoccupation sont le câblage électrique, le chauffage et la climatisation, le toit, le chauffe-eau, la structure et les appareils ménagers.

Limites de prêt

Le montant maximal du prêt varie selon le comté et le type de propriété, en raison des différences régionales dans les prix des maisons. Par exemple, le montant maximum du prêt pour une maison unifamiliale à San Francisco est de 625 500 dollars, alors que le maximum dans le comté de Fresno est de 281 750 dollars pour les maisons unifamiliales. Les maisons multifamiliales peuvent être garanties par des emprunts plus importants. Un complexe de quatre immeubles situés à San Francisco peut être garanti par un emprunt d’un montant maximal de 1 202 925 dollars.

Comment faire une demande de prêt HUD

Le processus de demande de prêt FHA est similaire à une hypothèque traditionnelle. On vous demandera vos antécédents d'emploi, une preuve de revenu et une liste de vos avoirs. Vous devez également consentir à une vérification de crédit. Si vous préférez postuler en ligne, vous pouvez le faire directement sur le site Web de la FHA. Vous pouvez également demander une autorisation préalable pour faciliter le processus d’achat d’une maison. De nombreux vendeurs traiteront un préapprobation comme un achat au comptant et vous proposeront des conditions favorables pour conclure rapidement la vente.