Table des matières:
- Règlement de refinancement
- Règle de trois pour cent
- Règle de 12 jours
- Règles sur les prêts sur valeur nette
Le refinancement d'un prêt immobilier est un processus simple. Dans la mesure où l’équité d’une maison est suffisante, un nouveau prêt immobilier paie un prêt existant et un emprunteur commence à payer le nouvel emprunt hypothécaire. Comme le concept est le même à travers les États-Unis, tous les États ont des règles que chaque prêteur et chaque emprunteur doivent suivre pour les opérations de refinancement. Au Texas, les règles diffèrent légèrement de celles en vigueur dans d’autres États.
Règlement de refinancement
Au Texas, les opérations de refinancement dans lesquelles les emprunteurs souhaitent recevoir des liquidités sont limitées à 80% du ratio prêt / valeur (LTV). Cela signifie qu'un nouveau montant du prêt ne peut dépasser 80% de la valeur d'une maison. Le ratio prêt / valeur est calculé en divisant le nouveau montant du prêt par la valeur de la propriété. Par exemple, si un emprunteur demande une hypothèque de 75 000 USD sur une maison d’une valeur de 112 000 USD, le LTV serait de 67% et autorisé par la loi du Texas.
Règle de trois pour cent
La loi du Texas stipule que seuls 3% du nouveau montant d’un prêt peuvent être utilisés pour des frais de clôture spécifiques. Ces coûts comprennent les frais d'évaluation, les frais de courtage, le coût d'une enquête et le titre, ainsi que la souscription. Cette règle protège l'emprunteur des frais excessifs. Cependant, cela peut être un inconvénient pour les petits prêts, où les frais de clôture standard doivent être réduits, ce qui oblige certains prêteurs à se détourner des marchés où la valeur de l'immobilier est au bas de l'échelle.
Règle de 12 jours
Sur tous les refinancements au Texas, les emprunteurs doivent attendre au moins 12 jours avant que le prêt puisse être approuvé par un souscripteur. Cela laisse à l'emprunteur le temps de s'assurer qu'un refinancement répondra le mieux à ses besoins et aux prêteurs de faire des prêts en toute sécurité.
Règles sur les prêts sur valeur nette
Au Texas, les hypothèques de second rang et les marges de crédit sur valeur nette sont traitées comme des refinancements. Cela signifie qu'une deuxième hypothèque ne peut amener que le ratio combiné prêt / valeur (montants des première et deuxième hypothèques) à 80%. De plus, les emprunteurs ne sont autorisés à obtenir qu’un seul prêt hypothécaire par an et un seul prêt hypothécaire de rang inférieur peut être contracté à la fois. Les prêteurs du Texas ne sont pas non plus autorisés à obliger les emprunteurs à payer des dettes avec le produit de prêts hypothécaires de second rang ou de prêts sur valeur nette.