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Comme des milliers d'autres personnes, vous avez acheté la maison de vos rêves dans un quartier de rêve en pensant que vous aviez enfin atteint vos objectifs. Cependant, quelque chose s'est mal passé. Des maisons ont commencé à s'emparer de vous autour de vous, le marché immobilier s'est effondré et il vous restait beaucoup plus à payer pour votre maison que ce qu'elle vaut. Le refinancement dans un marché du crédit serré n’est pas une option, vous êtes donc assis sur un investissement qui a mal tourné et sur un rêve qui est devenu un cauchemar. Vous avez des options qui pourraient aider votre situation.
Comprenez votre marché
Si vous devez plus sur votre prêt hypothécaire que ce que la maison vaut actuellement, la première étape consiste à comprendre votre propre marché du logement. Rechercher des saisies dans votre quartier. Analysez combien d'autres ont vendu leurs maisons dans votre région. Évaluez votre propre situation. Demandez-vous si vous pouvez payer vos mensualités et déterminez combien de temps vous comptez rester à la maison. Si vous espérez rester longtemps, vous pouvez probablement vous permettre d'attendre. Les conditions du marché changent, de même que la valeur de votre maison. Si vous envisagez de vendre bientôt, si vos paiements sont en retard ou si vous pensez que vous ne pourrez pas faire face aux paiements futurs, vous devez prendre des mesures immédiates. HUD - le département américain du Logement et du Développement urbain - offre des conseils gratuits ou peu coûteux aux agences de conseil pour les personnes confrontées à des problèmes de forclusion et d’autres problèmes de logement.
Options avec votre prêt actuel
Si un changement est nécessaire, commencez par votre prêt actuel. La situation de chaque propriétaire est unique, mais même si vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires, vous avez des options en vertu de votre prêt actuel. Pensez à demander un plan de remboursement. Ces régimes obligent généralement le propriétaire à rembourser le montant en souffrance dans les 10 mois, en ajoutant une partie de la somme en souffrance à votre versement mensuel normal. En vertu de ce plan, votre compte deviendra à jour et votre prêt sera sécurisé. Cependant, les plans de remboursement ne peuvent aller aussi loin. Si vous recherchez un changement plus radical, envisagez une modification du prêt. Bien que la modification du prêt ne change pas ce que vous devez, vous pouvez modifier les termes de votre prêt. Considérer une modification de prêt comme un nouveau départ avec un meilleur taux d’intérêt et des paiements plus bas. Si vous avez un prêt FHA, le gouvernement a également plusieurs options à considérer dans le but de vous faire contracter une hypothèque abordable.
Vente à découvert
Si votre situation est tout simplement irréalisable et que vous souhaitez quitter votre domicile maintenant, une option est une vente à découvert. Dans une vente à découvert, le vendeur demande au prêteur d'accepter moins que le montant total dû sur l'hypothèque. Vous devriez discuter de cette option avec un prêteur si vous pensez pouvoir trouver un acheteur, mais la vente sera tout de même inférieure à la valeur de l'hypothèque.
Offrir un acte
Une option plutôt radicale consiste à demander à votre prêteur d'accepter un acte plutôt que de saisir votre maison. Si le prêteur accepte votre acte, vous transférez la propriété de la maison au prêteur. Vous évitez la forclusion mais vous n'obtenez rien pour la maison. Vous êtes hors de votre hypothèque, mais vous êtes sans abri et avez perdu tout retour sur votre investissement. Comme une vente à découvert, une offre d'acte est un effort ultime.
Le meilleur conseil, cependant, est de rester calme, de déterminer s’il est viable de rester dans votre maison et de régler le problème avec votre prêteur. La plupart des prêteurs, lorsqu'ils sont confrontés à un propriétaire qui souhaite saisir, vendre à découvert ou autrement renoncer au prêt, seront prêts à des ajustements de prêt si la situation est suffisamment grave.