Table des matières:
- Attendre pour prendre des distributions qualifiées
- Distributions étalées
- Choisissez un État favorable à la retraite
- Planification préalable avec Roth 401 (k) s
De nombreux employeurs proposent des régimes 401 (k) pour aider leurs employés à économiser en vue de leur retraite et à profiter des allégements fiscaux prévus par l'Internal Revenue Code. Lorsque vient le temps d'exploiter votre pécule, comment vous le faites et où vous vivez à ce moment-là peut avoir un impact notable sur le montant que vous conservez vos distributions après avoir payé sa part à Oncle Sam.
Attendre pour prendre des distributions qualifiées
Si vous retirez de l’argent de votre régime 401 (k) avant d’avoir 59 ans, l’IRS impose une pénalité fiscale de 10% sur vos retraits - en plus de ce que vous devez déjà en impôts - à moins que vous ne soyez éligible à un exemption. Par exemple, si vous retirez 5 000 $ avant d’avoir 59 ans et demi, c’est 500 $ de plus que vous paierez à Oncle Sam. Les exceptions qui vous permettent d'échapper à la pénalité supplémentaire incluent les frais de médecin supérieurs à 10% de votre revenu brut ajusté, les distributions provenant d'un plan 401 (k) que vous avez hérité de quelqu'un d'autre ou les distributions après avoir quitté votre emploi à 55 ans ou plus - - 50 ans si vous êtes un employé de la sécurité publique.
Distributions étalées
Lorsque vous prenez des distributions de votre 401 (k), cela augmente votre revenu imposable pour l’année. Comme le gouvernement fédéral utilise une structure fiscale progressive, des taux plus élevés s’appliquent aux revenus les plus élevés, plutôt que le même taux s’appliquant à l’ensemble des revenus. Ainsi, si vous retirez 100 000 dollars en un an, puis 0 dollar l'année suivante, vous paierez globalement plus que si vous retiriez 50 000 dollars chaque année. Envisagez de consulter un conseiller financier ou un spécialiste en déclarations afin de minimiser les pertes fiscales.
Choisissez un État favorable à la retraite
Tout le monde n’a pas la capacité ni le désir de prendre sa retraite et de passer à un autre État. Toutefois, si vous souhaitez réellement réduire vos impôts sur les distributions de votre régime 401 (k), retirez-vous dans un État non soumis à l'impôt sur le revenu, comme la Floride, le Texas ou le Nevada, ou exempte les retraits 401 (k). de l'impôt sur le revenu, comme l'Illinois. D'autres États offrent des exemptions vous permettant d'exclure un certain montant de vos retraits 401 (k) de l'impôt sur le revenu de l'État.
Planification préalable avec Roth 401 (k) s
Si vous avez un peu de temps avant la retraite et que votre employeur propose une option Roth 401 (k), planifier à l'avance peut vous aider à réduire vos impôts ultérieurement. Un Roth fonctionne différemment d’un 401 (k) traditionnel car vous n’excluez pas vos cotisations de votre revenu, mais vous prenez des retraits libres d’impôt à la retraite. Donc, si vous avez des années où vous tombez dans une tranche d'imposition inférieure tout en travaillant, envisagez de contribuer davantage à un Roth 401 (k) - ou de convertir une partie de vos avoirs 401 (k) traditionnels - au cours de ces années.. Ainsi, si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition supérieure pendant la retraite, vous pouvez utiliser vos distributions libres d'impôt de votre Roth 401 (k).