Quand devrais-je faire une demande de sécurité sociale?

La National Academy of Social Insurance estime qu'environ une famille américaine sur quatre perçoit une forme ou une autre de revenu de la sécurité sociale. Cela représente environ 61 millions de citoyens percevant des prestations mensuelles. Vous avez peut-être commencé à penser qu'il est temps de commencer à utiliser l'argent que vous avez versé pour la sécurité sociale pendant toutes ces années, mais de nombreux facteurs doivent être pris en compte.

Quand dois-je faire une demande de sécurité sociale? Crédit: Sam Edwards / OJO Images / GettyImages

Qu'est-ce que la sécurité sociale?

Contrairement aux revenus de sécurité supplémentaires ou aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale, les prestations de retraite de la sécurité sociale ne sont pas fondées sur les besoins. C'est un système de "paiement par répartition". Un pourcentage de vos revenus est détourné vers la sécurité sociale à chaque période de paie et votre employeur verse une somme équivalente. Vous devez payer les deux moitiés si vous êtes travailleur indépendant.

L'argent que vous versez à la sécurité sociale ne ressemble pas vraiment à un compte d'épargne. Il finance les avantages des personnes qui ont déjà pris leur retraite. Quand vous À la retraite, les taxes de sécurité sociale payées par ceux qui travaillent encore financeront vos prestations.

Tous ceux qui ont cotisé à la sécurité sociale - et même certains qui ne l’ont pas encore - ont le droit de commencer à percevoir ces indemnités dès qu’ils atteignent un certain âge, et ils peuvent continuer à percevoir aussi longtemps. C'est la partie facile.

Quand devrais-je faire une demande de sécurité sociale?

Vous pouvez postuler à 61 ans et neuf mois si vous souhaitez commencer à collectionner à 62 ans, le plus jeune âge possible. Vous ne pouvez pas en demander plus de quatre mois avant le début de vos prestations.

Vous pouvez postuler en ligne sur le site Web de SSA, par téléphone au 800-772-1213 ou en vous rendant au bureau de la sécurité sociale de votre région si vous prenez rendez-vous à l'avance.

Combien de temps faut-il pour obtenir l'approbation de la sécurité sociale?

La Social Security Administration verse des prestations dans le mois qui suit le mois où elles sont dues. Vous devriez donc recevoir un paiement en août si le premier mois auquel vous êtes admissible est le mois de juillet et que vous avez présenté une demande en avril. Les prestations peuvent commencer dans le mois suivant celui au cours duquel vous avez 62 ans et sont payées le mois suivant leur échéance.

La date de votre anniversaire compte aussi. Si vous êtes né avant le 10 du mois, vous pouvez vous attendre à recevoir le paiement le deuxième mercredi du mois suivant votre 62e anniversaire. Si vous êtes né entre le 11 et le 20 du mois, vous recevrez le paiement le troisième mercredi et si vous êtes né le dernier tiers du mois, vous pouvez vous attendre à des prestations le quatrième mercredi.

Une personne qui n'a jamais travaillé peut-elle percevoir la sécurité sociale?

Travailler est le qualificatif clé pour les prestations de retraite de la sécurité sociale. Vous gagnez des "crédits" tout au long de votre vie professionnelle. Vous obtenez un crédit pour chaque tranche de 1 320 USD que vous gagnez annuellement à compter de 2018, soit un maximum de quatre crédits par an. Ce montant peut augmenter chaque année pour suivre le rythme de l'économie et les crédits vous appartiennent - vous ne les perdez pas si vous décidez de prendre un congé ou de changer d'emploi. Si vous êtes né en 1929 ou plus tard, vous aurez besoin de 40 crédits au total au cours de votre carrière pour pouvoir prétendre aux prestations de retraite de la Sécurité sociale.

Cela signifie-t-il que vous n’êtes pas chanceux si vous n’avez jamais travaillé? Pas nécessairement, du moins pas si tu es marié. Dans ce cas, vous pouvez percevoir les crédits de votre conjoint, en supposant qu'il ait travaillé et acquis au moins 40 crédits. C'est le cas même si vous êtes maintenant divorcé tant que vous êtes marié depuis au moins 10 ans et que vous ne vous êtes pas remarié.

Quand devriez-vous recevoir la sécurité sociale?

Le fait que vous ayez le droit de commencer à percevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale à 62 ans ne signifie pas nécessairement que vous devriez le faire. Vous recevrez moins d’argent par mois que si vous aviez tenu jusqu’à l’âge de la retraite, entre 66 et 67 ans pour la plupart des gens. Cela dépend de l'année de votre naissance. Si vous êtes né entre 1943 et 1954, vous avez 66 ans, puis deux mois sont ajoutés pour chaque année de naissance après 1954. Si vous êtes né en 1957, trois ans plus tard, vous atteindriez votre FRA à 66 et 6 mois.

La réduction est appliquée car on s'attend à ce que vous récupériez plus d'années. Pensez-y ainsi: 15 000 dollars par an, multipliés par 15 ans, équivalent à 225 000 dollars, tandis que 15 000 dollars par an versés sur 19 ans s'élèvent à 285 000 dollars. La différence par rapport à ces quatre années supplémentaires doit provenir de quelque part. Dans l'ensemble, vous n'êtes pas autorisé à recevoir davantage, simplement parce que vous prenez votre retraite anticipée. Le montant de la réduction est basé sur le nombre de mois que vous collectez avant l'âge de la retraite. C'est 30% pour ceux qui sont nés après 1959, donc vous ne toucheriez que 1 050 USD si vous aviez droit à 1 500 USD par mois si vous attendiez votre FRA.

Et si vous commencez à collecter avant l'âge de la retraite et que vous continuez à travailler - oui, vous pouvez le faire - vos prestations sont réduites en plus de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez plus de 17 040 $ à compter de 2018. Bien sûr, vous continuez également à payer dans la sécurité sociale au cours de cette période, ce qui augmente potentiellement vos futures prestations.

Si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite, il n'y a pas de réduction pour le travail, et vous récupérerez éventuellement l'argent. La SSA recalculera vos avantages lorsque vous atteindrez la FRA et commencera à vous donner un peu plus chaque mois pour compenser les avantages qui ont été retenus parce que vous avez gagné un revenu. Malheureusement, vous ne recevrez pas l'argent dans un sas forfaitaire.

Vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans pour commencer à collecter si vous le souhaitez. Vous obtiendrez le plus d'avantages si vous attendez jusqu'à cet âge, mais vous pourriez en perdre si vous attendez trop longtemps au-delà de votre FRA. La SSA ne vous paiera rétroactivement que six mois après avoir atteint l'âge de la retraite. Si vous attendez sept mois avant de faire votre demande, vous perdrez un mois de prestations.