Puis-je prendre tout l'argent de mon 401k?

Bien que votre 401 (k) soit conçu pour économiser en vue de la retraite, vous pourriez être tenté de puiser plus tôt dans votre pécule, que ce soit pour des urgences financières ou pour un peu d'argent de poche. Toutefois, Internal Revenue Service impose des restrictions quant au moment où vous pouvez accéder aux fonds de votre compte et applique des pénalités aux distributions anticipées.

Appuyer sur votre 401 (k) avant le 59 1/2 peut vous coûter en taxes.crédit: Jason York / iStock / Getty Images

Quand vous pouvez retirer de l’argent de votre 401 (k)

Si vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez retirer autant d’argent que vous le souhaitez de votre régime 401 (k) sans pénalité, à tout moment. Si vous avez moins de 59 ans et demi, vos options sont plus limitées: vous ne pouvez retirer de l'argent que si vous avez quitté votre entreprise, si vous êtes invalide, si votre plan 401 (k) se termine sans plan successeur ou si vous rencontrez des difficultés financières.. Pire, même si vous pouvez retirer une partie de votre argent 401 (k), vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé, sauf exception.

Distributions de difficultés

Les distributions de difficultés désignent les périodes spéciales pendant lesquelles vous êtes autorisé à retirer de l'argent de votre 401 (k) pour un besoin financier immédiat et important. Ces distributions sont limitées au montant nécessaire pour répondre aux besoins. Bien que l'IRS le permette, il appartient à chaque plan 401 (k) de décider d'autoriser ou non les distributions de pénibilité et, s'il le permet, de définir les critères de ce qui constitue une répartition de pénibilité. Par exemple, les frais médicaux, les frais de scolarité, les frais d'obsèques et l'achat d'une résidence principale peuvent constituer des difficultés financières au sens des définitions de l'IRS, mais votre plan pourrait ne permettre que des distributions de difficultés financières pour des frais médicaux.

Implications de taxes

Si vous retirez de l'argent de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans 1/2, vous payez une pénalité fiscale supplémentaire de 10%, sauf si vous avez droit à une exemption. Les exemptions comprennent les distributions de frais médicaux dépassant 10% de votre revenu brut ajusté; des distributions qui satisfont à un ordre de relations familiales qualifié; distributions prises pendant que vous êtes invalide de façon permanente; une série de distributions sensiblement égales prises sur votre espérance de vie; les distributions prises pour satisfaire une redevance de l'IRS sur votre plan 401 (k); ou des distributions qui répondent aux critères des distributions de réservistes qualifiés, qui se produisent lorsque vous avez été appelé en service actif. Il n'y a pas d'exemption pour les distributions de pénibilité en général, donc à moins d'une exemption spécifique, vous payez quand même la pénalité. Par exemple, même si votre plan vous autorise à retirer de l’argent pour payer les frais de scolarité, il n’ya aucune exemption de la pénalité pour frais d’études.

Remboursement des distributions

Un autre inconvénient de piller votre régime 401 (k) avant la retraite est que vous ne pouvez pas ajouter de ressources supplémentaires dans les années à venir pour compenser vos pertes. Le seul moyen d'éviter de perdre la croissance à l'abri de l'impôt consiste à transférer l'argent dans un délai de 60 jours vers un autre régime de retraite admissible. Si vous prenez une distribution de difficultés ou une série de distributions sensiblement égales, vous n’êtes pas autorisé à reporter l’argent - une fois que c’est sorti, c’est pour de bon. Alternativement, certaines personnes choisissent de prendre un prêt 401 (k) au lieu d'une distribution. Vous pouvez emprunter jusqu'à la moitié de votre solde de 401 (k) ou 50 000 dollars, selon le montant le moins élevé, et le rembourser sur cinq ans (ou plus, si vous utilisez le prêt pour acheter une résidence principale).