Table des matières:
La plupart des consommateurs disposent de deux types de comptes de marges de crédit courants. Les comptes de carte de crédit vous permettent d'effectuer des achats jusqu'à la marge de crédit (généralement appelée limite de crédit de la carte). La ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne de la même manière, mais l’argent que vous empruntez est garanti en mettant votre maison en garantie. Les intérêts sont calculés par la plupart des fournisseurs de crédit en utilisant la méthode du solde quotidien moyen.
Identification
Une marge de crédit est un compte qui vous permet d’emprunter de l’argent lorsque vous effectuez des achats jusqu’à une limite spécifiée. Les intérêts sont calculés mensuellement sur le solde impayé (le total que vous devez) de la marge de crédit à un taux proportionnel au taux d'intérêt annuel (APR). La méthode du solde quotidien moyen, qui est la méthode la plus utilisée, nécessite que vous calculiez d'abord le solde moyen en cours et les intérêts périodiques avant de calculer les intérêts sur une marge de crédit.
La moyenne d'équilibre
Pour calculer le solde moyen, commencez par multiplier le montant de chaque achat par le nombre de jours de la période de facturation restant au moment où l'achat est enregistré sur le compte, puis divisez par le nombre total de jours de la période de facturation pour trouver la moyenne. solde quotidien du nouvel achat. Par exemple, si vous avez effectué un achat de 100 USD avec 18 jours restants dans une période de facturation de 30 jours, vous avez (100 USD x 18) / 30 = 60 USD. Additionnez les soldes quotidiens moyens de tous les nouveaux achats. Suivez la même procédure pour chaque paiement que vous effectuez sur la marge de crédit pour trouver le montant moyen quotidien des paiements effectués. Ajoutez le solde quotidien moyen de tous les nouveaux achats au solde précédent de la marge de crédit (à partir du dernier relevé). Soustrayez le montant quotidien moyen des paiements effectués. Ceci est votre solde moyen pour la période de facturation mensuelle.
Taux périodique
Figure le taux d'intérêt pour la période de facturation en divisant le TAP par 365 (le nombre de jours dans une année). Ensuite, multipliez par le nombre de jours de la période de facturation. Par exemple, si le taux d'intérêt de la marge de crédit est de 10,95% et qu'il y a 30 jours dans la période de facturation, vous avez (10,95% / 365) x 30, ce qui correspond à un taux périodique de 0,90%.
Calcul
Le calcul des intérêts sur une marge de crédit est très simple une fois que vous avez le solde moyen et le taux de la période. Il suffit de multiplier les deux pour trouver le montant des intérêts pour la période de facturation mensuelle. Par exemple, si le solde moyen est de 7 500 USD et le taux d'intérêt périodique de 0,90%, multipliez les deux chiffres pour obtenir un intérêt de 67,50 USD.
Considérations
Certains fournisseurs de marges de crédit utilisent des variations de la méthode du solde quotidien moyen.Par exemple, vous verrez parfois des comptes de carte de crédit où les intérêts sont calculés à l'aide d'un taux périodique mensuel (1/12 de l'APR) et vous ignorez simplement les variations d'un jour ou deux de la durée de la période de facturation. Une autre approche consiste à utiliser la méthode du solde ajusté. Le solde utilisé pour le calcul du taux d'intérêt est le solde final du mois précédent, moins tous les paiements. Les nouveaux achats sont ajoutés au solde après le calcul des intérêts.