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Les compagnies d’assurance utilisent des «unités d’exposition» pour calculer les primes que paient les titulaires de police. Les unités d’exposition mesurent essentiellement l’ampleur des pertes éventuelles que l’assureur pourrait devoir couvrir. Par exemple, remplacer une maison d'un million de dollars par une maison détruite par un incendie coûterait cinq fois plus cher, de sorte qu'une maison d'un million de dollars représente cinq fois plus d'unités exposées.
Unités et types de couverture
Ce qui constitue une unité d'exposition dépend du type d'assurance vendu. Pour l'assurance contre les risques liés aux propriétaires, par exemple, une unité d'exposition peut correspondre à 1 000 USD de valeur de structure couverte. Pour l'assurance auto-collision, une unité peut correspondre à 100 $ ou 1 000 $ de la valeur du véhicule; en matière de responsabilité automobile, une unité peut parcourir 100 miles ou un mois d’utilisation. Pour l'assurance contre les accidents du travail, une unité pourrait représenter 1 000 $ de masse salariale. Pour la couverture de responsabilité d'un magasin, les unités peuvent être exprimées en nombre de clients. Chaque assureur peut définir les unités de la manière qui lui convient le mieux.
Rôle dans l'établissement des primes
Les assureurs établissent les primes en multipliant le nombre d'unités exposées au risque par unité. Supposons que votre assureur automobile vous facture 20 $ par unité pour la couverture en cas de collision, et que chaque unité d'exposition correspond à 1 000 $ de la valeur du véhicule. Si votre voiture vaut 25 000 $, votre prime est de 20 $ multipliée par 25, ou 500 $. Si quelque chose arrive qui pousse votre assureur à vous considérer comme présentant un risque plus élevé, tel qu'un accident ou une contravention pour excès de vitesse, votre taux unitaire augmente, ce qui entraîne une prime plus élevée.