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Emprunter de l’argent peut fournir l’argent dont il a grand besoin pour effectuer un achat important ou honorer d’autres dettes, mais il vous oblige également à rembourser le prêt à l’avenir, que votre situation financière s’améliore ou non. Les prêts sur salaire, que certains États permettent aux prêteurs privés d’offrir en fonction du revenu futur des emprunteurs; comportent parfois une option de renouvellement, ce qui peut poser des problèmes supplémentaires.
Les bases du prêt sur salaire
Le processus de renouvellement d'un prêt consiste à souscrire un prêt sur salaire et à lui permettre de le renouveler une fois qu'il a atteint sa date d'échéance finale - tout en maintenant un solde impayé. Les prêts sur salaire dépendent de votre revenu futur pour rembourser votre dette. Ils facturent généralement des taux d’intérêt très élevés et doivent être remboursés dans les semaines qui suivent. Certains États n'autorisent pas les prêts sur salaire, alors que d'autres n'imposent que des règles sur le montant des frais que les prêteurs peuvent demander et sur le fonctionnement du processus de renouvellement.
Renouvellement automatique
Certains États autorisent les prêteurs sur salaire à renouveler automatiquement les prêts non payés intégralement à leurs échéances. Cette forme automatique de renouvellement peut poser problème aux emprunteurs car, bien qu’elle accorde plus de temps pour le remboursement, elle réinitialise également le taux d’intérêt en fonction du solde existant, ce qui inclut les frais d’intérêt et d’origine de la période de prêt précédente. Le renouvellement automatique crée des intérêts composés, qui s'ajoutent aux intérêts anciens, faisant grimper le solde de l'emprunteur et rendant le prêt plus difficile à rembourser au fil du temps.
Règlements
Chaque État qui autorise les prêts sur salaire a sa propre politique en matière de renouvellement de prêt. Certains autorisent les renouvellements illimités, ce qui est le plus dangereux pour les emprunteurs. D'autres exigent que les emprunteurs demandent des renouvellements. Les renouvellements automatiques et à l'initiative de l'emprunteur sont soumis à des délais qui incluent le nombre de fois qu'un prêt est renouvelable ou la durée pendant laquelle un prêt peut continuer à être renouvelé après sa date d'émission initiale. Lorsqu'un prêt ne peut plus être renouvelé, le prêteur doit poursuivre le recouvrement du montant dû.
Trucs et conseils
Dans les États où ils sont disponibles, les prêts sur salaire sont une option de dernier recours pour les emprunteurs. D'autres options, telles que les prêts bancaires, les prêts personnels de la famille et des amis et les avances de salaire d'un employeur, sont toutes susceptibles de constituer de meilleures options. Si vous contractez un prêt sur salaire, lisez attentivement les petits caractères avant de signer le contrat de prêt. Prenez note de la politique de renouvellement et conservez une copie du contrat de prêt au cas où le prêteur enfreindrait la loi de l'État. Remboursez votre prêt le plus tôt possible, car son renouvellement vous coûtera plus cher et vous maintiendra plus longtemps endetté.