Comment assumer une hypothèque

Un acheteur qui assume un emprunt hypothécaire achète une maison et reprend la dette hypothécaire du vendeur. L'acheteur verse généralement un dépôt en espèces représentant la différence entre le prix d'offre et le solde de l'hypothèque du vendeur. Le vendeur transfère son obligation hypothécaire à l'acheteur, qui effectue tous les paiements futurs. Historiquement, un acheteur pouvait assumer une hypothèque par contrat privé avec le vendeur. Aujourd'hui, la plupart des prêteurs bloquent de telles pratiques de prise en charge d'hypothèques pour s'assurer que le prêteur a son mot à dire dans la transaction.

Quelqu'un signe un formulaire.crédit: Ivan Sedlak / iStock / Getty Images

Lire les conditions hypothécaires

Assumer un prêt, c'est littéralement se mettre à la place du vendeur. L'acheteur assume le taux d'intérêt, les conditions de remboursement et les autres conditions du prêt. En règle générale, l'acheteur bénéficiera si le taux d'intérêt est inférieur au taux qu'il pourrait atteindre sur le marché. Cependant, la plupart des hypothèques conventionnelles ne sont pas supposables. Les prêteurs ne souhaitent pas qu'un emprunteur de qualité inférieure remplace un emprunteur solvable, car cela augmente le risque de défaillance. Lisez les conditions de l'hypothèque avant de tenter une hypothèse. Rarement pouvez-vous procéder avec une hypothèse sans le consentement du prêteur.

Vérifier la clause de vente

Les prêts garantis par le gouvernement, tels que ceux de l'Administration fédérale du logement et du ministère des Anciens Combattants, sont en principe assumables si l'acheteur remplit certaines conditions. Toutefois, les prêts FHA et VA peuvent toujours contenir une clause de vente. Une disposition due à la vente permet au prêteur de rembourser le montant intégral du prêt si le vendeur tente de vendre le bien à quelqu'un d'autre. Si le vendeur ne peut pas payer, la banque peut exclure. Dans presque tous les cas, la clause de vente exigible signifie que l'acheteur ne peut assumer le prêt du vendeur que si la banque le dit, qu'il le soit ou non, qu'il s'agisse d'un prêt conventionnel, de FHA ou de VA.

Approche de la banque

De nombreuses banques ont mis en place un ensemble d'hypothèses sur les hypothèques qui décrit le processus que les parties doivent suivre pour transférer leur emprunt par hypothèse. Les procédures peuvent varier, mais l'acheteur doit toujours être admissible au prêt. Les prêts garantis par le gouvernement ont généralement des critères d'approbation moins sévères que les prêts classiques. Par exemple, un prêteur FHA est plus susceptible de négliger les imperfections sur le dossier de crédit de l'acheteur. Toutefois, le prêteur hypothécaire a le pouvoir absolu d’approuver ou de refuser la prise en charge de l’hypothèque.

Décharge la responsabilité du vendeur

Si la banque accepte cette hypothèse, elle demandera à la fois à l'acheteur et au vendeur de signer un document transférant la responsabilité de l'hypothèque à l'acheteur. À ce stade, le vendeur doit vérifier qu'il est dégagé de toute responsabilité vis-à-vis du prêt. Sans libération, le vendeur peut toujours être responsable du prêt si l'acheteur fait défaut par la suite. Les retards de paiement et les défauts de paiement apparaissent dans le rapport de crédit du vendeur et empêchent toute tentative d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire si une libération de responsabilité n'est pas émise.