Objectifs des dépôts

Les dépôts sont un élément crucial de tout plan d’investissement et d’épargne. Bien que, pendant une récession, les comptes de dépôt paient considérablement moins d’intérêts en raison de taux bas, les dépôts bancaires offrent aux épargnants une mesure de sécurité qui ne peut être trouvée ailleurs. La gestion active de vos comptes de dépôt vous permettra de connaître le fonctionnement de ces instruments d’épargne, un premier pas vers la réalisation de vos objectifs financiers.

Les bases

L'objectif principal d'un dépôt est d'économiser de l'argent sur un compte sécurisé. Les épargnants utilisent normalement des comptes de dépôt à long terme, bien que les banques proposent des produits de dépôt à des conditions d'une semaine à un certain seuil de fonds (normalement au moins 100 000 USD). En fonction de l'appétit pour le risque de l'épargnant, les comptes de dépôt peuvent n'être qu'une partie du portefeuille, la majeure partie du plan d'épargne total ou même le seul investissement réalisé. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nous rappelle qu’aucun déposant n’a jamais perdu un seul centime de comptes assurés par la FDIC, une considération importante pour les investisseurs conservateurs qui souhaitent un placement sûr, tout en gagnant des taux d’intérêt modestes.

Les types

Les dépôts aident les épargnants à atteindre leurs objectifs financiers en fournissant une grande variété de types de comptes. Si l'objectif des dépôts est de générer des intérêts courus dans un environnement sûr, vous avez le choix entre plusieurs options. Les certificats de dépôt, ou CD, sont l’un des types de dépôt les plus populaires. Les CD offrent un taux fixe sur une somme d’argent en contrepartie d’un engagement à durée déterminée de la part du déposant. Un grand tirage au sort pour les CD est la flexibilité; Les durées des CD vont de la semaine à 10 ans ou plus, payant généralement les taux de rendement les plus élevés pour les durées les plus longues. Bien que les titulaires de comptes CD puissent supprimer les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent, les retraits en capital peuvent entraîner des pénalités.

En revanche, un compte d’épargne rapporte des intérêts tout en permettant au propriétaire d’effectuer un certain nombre de retraits par mois sans pénalité. Les comptes d'épargne ont historiquement payé des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD, bien que cela ait changé ces dernières années avec la popularité des comptes d'épargne du marché monétaire. Les marchés monétaires versent aux banques des taux d’intérêt plus élevés sur la monnaie qu’elles investissent, leur permettant ainsi de répercuter le taux d’intérêt plus élevé sur les clients déposants.

Une fonction

Les comptes de dépôt atteignent leur objectif en exploitant la valeur temporelle de l'argent. Cela signifie que, à mesure que les intérêts augmentent, ils sont "composés", ce qui vous permet de gagner des intérêts en plus des intérêts. Fondamentalement, si vous avez 1 000 $ dans un compte d'épargne et que le compte rapporte 30 $ d'intérêts par mois, le mois suivant, la banque vous paiera des intérêts sur 1 030 $ (à condition de ne pas effectuer de retraits).

Une autre fonction clé des dépôts est la compétitivité des taux. Parce que tant de banques et d’autres institutions financières offrent des comptes de dépôt, l’épargnant bénéficie d’un environnement très concurrentiel. Cela signifie que, même en période de taux d’intérêt généralement bas, les banques auront toujours besoin des déposants et les désireront, offrant ainsi à leurs clients des avantages et des avantages supplémentaires.

Stratégies

En raison du grand nombre d'options de dépôt bancaire, les épargnants peuvent planifier des objectifs en fonction de la durée et du type de compte. Par exemple, un déposant peut "échelonner" un dépôt de 9 000 dollars, en divisant la somme en trois CD de 3 000 dollars, chacun arrivant à échéance à deux mois. Cette stratégie évite à l'épargnant d'avoir la totalité de la somme immobilisée pendant une longue période, ce qui crée de la flexibilité.

De nombreux déposants utilisent l'épargne et les CD comme complément du revenu mensuel (ou, si vous avez la chance d'avoir de gros dépôts, le revenu mensuel complet). Ce revenu d’intérêts peut être envoyé au déposant ou transféré sur un compte courant.Gardez simplement à l’esprit que cette stratégie réduira le total de vos intérêts à long terme normalement générés par la capitalisation.

Considérations

Historiquement, les CD (y compris les CD de comptes de retraite individuels) ont payé le plus d’intérêts, suivis des comptes d’épargne, puis des comptes chèques portant intérêt. Cet ordre a considérablement changé ces dernières années, les banques ayant constaté que les CD, en particulier, rapportent relativement peu de revenus aux banques. Les comptes chèques à haut rendement, dont les taux de rémunération sont comparables à ceux des comptes d’épargne, sont de plus en plus populaires. En résumé, vous devriez demander à votre banquier quels comptes paient les meilleurs taux d’intérêt.

Un autre facteur à prendre en compte est que le principal objectif des comptes de dépôt consistant à payer des intérêts avec sécurité ne garantit pas des taux de rendement élevés, notamment par rapport aux investissements à risque inhérent tels que les actions. Lors de la récession qui a débuté en 2007, par exemple, le gouvernement prêtait de l'argent à bon marché aux banques; cela signifiait que les banques n'avaient pas besoin d'autant de déposants, diminuant globalement les taux d'intérêt. N'oubliez pas de prendre en compte la sécurité et la flexibilité, ainsi que les taux d'intérêt, lors de la planification de vos objectifs d'épargne-dépôts.