Avantages et inconvénients des rentes

Les rentes sont des contrats entre des particuliers et des compagnies d’assurance vie qui permettent à l’individu de convertir une somme forfaitaire en une vie de mensualités. Une rente immédiate vous permet de convertir une somme forfaitaire en paiements mensuels. Alternativement, une rente différée vous permet d'accumuler des actifs au moyen de primes mensuelles et, une fois l'âge de la retraite atteint, convertissez cet argent en flux de paiements mensuels à vie. Les rentes peuvent faire partie intégrante de toute stratégie de retraite. Cependant, il existe un certain nombre d'avantages et d'inconvénients associés aux rentes que vous devriez connaître lorsque vous envisagez d'en acheter une.

Pro: Paiements à vie

Vous obtenez un taux de rendement fixe pour un nombre d'années prédéterminé. Le fait de savoir que vous recevrez une certaine somme d’argent chaque mois peut vous aider à planifier les ajustements nécessaires à votre mode de vie. Au-delà de cela, les contrats de rente offrent également une certaine tranquillité d'esprit avec la sécurité de savoir que vous recevrez de l'argent chaque mois.

Pro: Accumulation d'actifs

Les rentes vous permettent d’accumuler une quantité considérable d’actifs grâce à des investissements tels que des titres de créance, des actions, de l’immobilier et des fonds communs de placement. Une partie ou la totalité de ces actifs peuvent être retirés avant l'âge de la retraite en cas de difficultés financières (bien qu'il y ait probablement des conséquences fiscales). Ces fonds peuvent également être empruntés conformément aux stipulations du contrat de rente. Au décès, votre bénéficiaire ou vos héritiers peuvent recevoir le reste des actifs selon les stipulations de votre contrat ou de votre testament.

Pro: Garantie de financement de l'Etat

La plupart des États ont mis en place un financement qui couvrira, au moins en partie, les réclamations d’assurance en cas de faillite ou d’incapacité de votre société d’assurance vie à payer votre réclamation.

Contre: menace d'inflation

Le pouvoir d'achat de vos annuités pourrait diminuer si le pays connaissait une période d'inflation extrême ou si vous acquériez de grosses dépenses imprévues, telles qu'une procédure médicale d'urgence non couverte par une assurance.

Contre: frais cachés

Les contrats de rente s'accompagnent souvent de plusieurs frais de gestion qui peuvent gruger les actifs que vous accumulez. Ces frais sont souvent cachés dans un labyrinthe de jargon, mais ils peuvent avoir une incidence considérable sur vos paiements. De plus, si vous avez besoin d’argent de votre rente pour une urgence relativement tôt dans votre contrat, il est possible que vous n’ayez pas accumulé suffisamment d’actif pour le satisfaire car les frais grugent vos primes.

Con: survivre à vos paiements

Certains contrats de rente sont liés à la valeur des actifs que vous avez accumulés dans votre compte. Vous pourriez recevoir un taux variable basé sur l'espérance de vie qui pourrait vous laisser à court de liquidités pendant une période donnée si les marchés financiers subissent un choc majeur. Ou bien, vous devrez peut-être accepter un taux de paiement mensuel bas - un taux sur lequel vous ne pouvez pas vous permettre de vivre - afin d’assurer des paiements à vie.

Avant d'acheter une rente …

Faites appel à un planificateur financier agréé, plutôt qu’à un agent d’assurance, pour vous aider à examiner le contrat. Les agents d’assurance sont souvent plus intéressés par la vente de la rente - à partir de laquelle ils reçoivent une commission - que par le fait de veiller à ce qu’une rente soit la meilleure option pour vous. Avant de signer, assurez-vous que tous les frais et facteurs susceptibles d’affecter vos paiements sont clairs.