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Un compte de retraite santé est un compte d’épargne santé que vous emportez avec vous jusqu’à la retraite. C'est un moyen d'économiser de l'argent sur l'assurance pendant votre jeunesse, mais aussi de mettre de l'argent de côté pour la retraite. Ce type de compte présente de nombreux avantages.
L'histoire
Le compte d'épargne santé ou de retraite santé n'est pas un nouveau concept. À l'origine, il s'agissait d'un compte d'épargne médicale appelé Archer MSA. Ces comptes étaient destinés aux propriétaires de petites entreprises comptant moins de 50 employés. En 2003, les comptes d’épargne-santé sont devenus accessibles à un groupe plus large d’individus et ont remplacé le MSA. Le plan Medicare Advantage contient un compte d'épargne-maladie Medicare et une franchise élevée en guise d'alternative.
Une fonction
La fonction de base du compte d'épargne santé (HSA) est de couvrir les dépenses au premier dollar. C'est une excellente occasion pour les personnes qui ont peu de problèmes de santé. Un seul candidat (célibataire) à la HSA doit avoir un régime de soins de santé avec une franchise élevée d'au moins 1 100 $ avant que l'entreprise ne paie. le chiffre est de 2 200 $ pour la couverture familiale. L'argent est ensuite placé dans la HSA pour couvrir le montant de la franchise. S'il n'est pas utilisé, c'est à l'assuré de le conserver et de le cumuler en franchise d'impôt. Au fur et à mesure que l'argent dans la HSA augmente, l'assuré augmente la franchise et économise sur la prime d'assurance-maladie; mais en 2008, le montant maximum déductible était de 2 900 $ pour le particulier et de 5 800 $ pour le régime familial. Pour 2009, un rattrapage de 1 000 dollars est prévu pour les personnes de plus de 55 ans.
Importance
Les personnes qui utilisent le HSA le font souvent parce qu’elles sont en bonne santé et souhaitent consacrer plus de temps à la retraite que ne le permet un IRA. Étant donné que tout l'argent de la HSA reste disponible pour un usage médical (même après la retraite) et croît à l'abri de l'impôt, il s'agit d'une opportunité idéale pour un revenu de retraite supplémentaire. Vous n'êtes pas obligé de collecter de l'argent pour les frais médicaux non remboursés l'année où vous les dépensez, mais vous pouvez les enregistrer et permettre à votre compte de se créer, puis retirez l'argent en franchise d'impôt lorsque vous prendrez votre retraite. La réglementation gouvernementale ne fixe pas de limite de temps, tant que vous avez engagé les dépenses après le début du plan.
Plage de temps
Si vous retirez des fonds pour une raison autre que des frais médicaux avant l'âge de 55 ans, vous payez non seulement des impôts sur les fonds, mais également une pénalité de 10%. Si une personne couverte par la HSA décède ou est invalide, la pénalité ne s'applique pas. Plus vous laissez les fonds dans le compte, plus vous profitez de la croissance hors taxe.
Caractéristiques
Il n'y a pas de règles "utilisez-le ou perdez-le" dans les comptes de retraite maladie comme dans les comptes de dépenses flexibles. Les employeurs peuvent verser l'argent sur le compte ou le déduire des chèques de leurs employés. L'employée peut placer l'argent sur le compte fourni par l'employeur, mais a également le droit de reporter le compte à son départ, car elle est propriétaire du compte. Il ne peut y avoir plus d'un roulement par an. Si vous le souhaitez, vous pouvez également payer les frais médicaux d'un époux, d'une personne à charge ou d'un enfant à partir du compte. Les frais pour le compte peuvent sortir directement du compte si vous le souhaitez.
Identification
Seules les personnes ayant une police d'assurance à franchise élevée peuvent avoir une HSA. Sinon, il n'y a pas d'exigence de revenu pour le compte. Si vous avez un HSA et que vous travaillez pour une entreprise qui a un régime de santé traditionnel, vous pouvez toujours vous retirer, mais ne rien ajouter. Vous pouvez utiliser n'importe quel véhicule pour financer votre HSA, à condition qu'il soit approuvé pour le travail.
Effets
Vous pouvez payer vos primes Medicare, frais médicaux non remboursés, frais dentaires et assurance soins de longue durée à partir du compte d'épargne-santé, sans imposition ni pénalité. Lorsque vous atteignez la retraite, vous pouvez retirer des fonds pour vos dépenses courantes, mais vous devez payer des impôts sur ceux-ci. Assurez-vous de conserver tous vos reçus pour les frais médicaux, même si vous ne les avez pas payés avec votre compte. Vous pouvez les utiliser ultérieurement pour un retrait hors taxe ou en avoir besoin comme preuve pour un audit.