Faits sur les taux d'intérêt

L'intérêt est ce que vous payez pour emprunter de l'argent ou le paiement qui vous est fait pour le prêt de votre argent. Le montant des intérêts que vous payez est calculé en tant que pourcentage du montant principal emprunté. Ce pourcentage peut aller de zéro au maximum autorisé par la loi dans une région donnée.

Établissement des taux d'intérêt

Déterminer le montant des intérêts à facturer ou à payer est très complexe. Dans un exemple simple de décision, une banque dispose de 100 dollars et doit décider de la prêter ou de l’investir. Si elle est investie, une autre banque paiera un intérêt de 2% sur cet argent pour pouvoir le conserver. Si la banque décide de prêter l'argent à la place, le taux d'intérêt appliqué à la clientèle doit être supérieur à ce qu'elle peut gagner ailleurs et compenser le risque que l'argent ne soit pas remboursé. En réalité, des centaines d'autres facteurs entrent en compte dans la détermination des taux d'intérêt et varient en fonction du type de transaction, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt auto ou d'un intérêt sur une carte de crédit.

Les taux d'intérêt sont souvent contrôlés au plus haut niveau par les économistes du gouvernement. Pour jauger l’activité économique, les préoccupations politiques et le coût d’opportunité, les économistes recommanderont un taux de référence à l’autorité de la banque centrale. Les faibles taux d’intérêt sont favorables, car ils stimulent l’emprunt mais nuisent aux épargnants et aux investisseurs. Les taux d'intérêt élevés sont bons pour les épargnants mais pas pour les emprunteurs qui réagissent en resserrant les conditions de leur bourse.

Gérer les taux d'intérêt

Les établissements de crédit individuels déterminent finalement les taux d’intérêt de leurs produits financiers. Le taux préférentiel est un taux de base utilisé pour déterminer le coût en argent de l'institution. Il s’agit d’un pourcentage calculé en ajoutant des points au taux des fonds fédéraux, les taux d’intérêt que les banques se facturent les uns aux autres pour les prêts au jour le jour. Le gestionnaire de fonds tiendra également compte du risque de contracter l’emprunt, de sa durée et de la garantie qui garantit les fonds avant de fixer un taux.

Taux d'intérêt maximum

Les lois sur l'usure empêchent l'emprunteur de se voir facturer des taux d'intérêt exorbitants. Le taux d'intérêt maximal pouvant être facturé légalement à un emprunteur est défini par la loi locale. Les emprunteurs qui présentent un risque élevé se voient facturer des taux élevés, dont certains se rapprochent du taux maximal autorisé. Les lois n'affectent pas le taux appliqué entre les parties privées.

Types d'intérêt

Le taux d'intérêt est également affecté par la manière dont il est accumulé. L’intérêt simple est calculé en appliquant le taux au montant total emprunté ou au solde impayé du principe. Les intérêts composés sont calculés à des intervalles définis, hebdomadaire, annuel ou même quotidien, et les intérêts impayés sont ajoutés au principe permettant d'établir un nouveau solde. Les intérêts dus sont figurés sur la nouvelle somme accumulée. Un prêteur tiendra compte du type de calcul des intérêts utilisé lors de la détermination du taux de l'emprunteur.

Gérer vos taux d'intérêt

Les taux d’intérêt les plus bas sont facturés aux emprunteurs de la plus haute qualité. Vous pouvez modifier les taux que vous recevez en gardant vos dettes sous contrôle et en payant vos factures à temps. Votre pointage de crédit a une grande incidence sur les taux qui vous seront proposés. Il est donc important de procéder à un examen annuel des notations figurant sur le rapport de crédit derrière le pointage.