Comment obtenir un prêt de remboursement d'impôt

Après que le gouvernement a déclaré en 2012 que les prêts anticipés remboursés par les banques violaient les réglementations fédérales en matière de prêt, les services de préparation des déclarations de revenus et d'autres prêteurs ont créé de nouveaux moyens d'obtenir un prêt ou une marge de crédit. Le National Consumer Law Center décourage les particuliers de contracter ces emprunts en raison de leurs frais et de leurs taux d’intérêt élevés. Avec le dépôt électronique et le dépôt direct, il se peut que vous n’ayez à attendre que 10 à 14 jours pour recevoir votre remboursement de l’IRS. De plus, il existe peut-être des alternatives plus créatives qui ne vous obligent pas à payer des frais excessifs.

Si vous enregistrez par voie électronique, vous pouvez recevoir un remboursement par chèque sous 21 jours.crédit: igor vorobyov / iStock / Getty Images

Prêts anticipés de remboursement

De nombreux préparateurs de déclarations de revenus avaient l'habitude d'offrir des prêts avec anticipation de remboursement. Le préparateur s’est associé à une banque pour prêter au contribuable une certaine somme d’argent calculée en fonction du remboursement calculé, généralement le jour de la déclaration de l’impôt. Lorsque le préparateur a reçu le remboursement, il a remboursé le prêt et a distribué le reste au contribuable. Le gouvernement a déterminé que les RAL étaient contraires aux réglementations fédérales en matière de prêt et a pris des mesures pour mettre fin à cette pratique. L'IRS a également modifié sa politique et a refusé d'indiquer aux préparateurs de déclarations de revenus si le remboursement d'un déclarant serait utilisé pour payer un privilège fiscal en suspens. Aucun spécialiste en déclarations n'a offert ces prêts après 2013.

Prêts sur salaire commercialisés en tant que prêts de remboursement d'impôt

Certains courtiers et prêteurs offrent des prêts qui peuvent être appelés une avance d’impôt sur le revenu, un prêt de remboursement d’impôt, un prêt d’anticipation fiscale, un prêt anticipé d’impôt, un prêt à tempérament ou un prêt d’anticipation de remboursement. Bien qu'ils prétendent être liés à votre remboursement d'impôt, ils sont en réalité des prêts sur salaire à court terme avec un taux d'intérêt élevé. En règle générale, vous devez être admissible au prêt en fonction de votre revenu, et non de votre remboursement d'impôt, et votre chèque de règlement doit être envoyé sur votre compte bancaire par virement automatique. Vous devez autoriser le prêteur à déduire automatiquement le montant de votre paiement de prêt le jour où votre chèque de règlement est déposé sur votre compte bancaire.

Prêts et marges de crédit

Le National Consumer Law Center a indiqué qu'en 2013, Liberty Tax Services avait offert des prêts à remboursement pour les déclarants éligibles et que Jackson Hewitt avait offert une marge de crédit à ses créanciers. Les prêts et les lignes de crédit ont été mis en place par l’intermédiaire d’institutions financières non bancaires. Selon NCLC, un prêt de 2 000 dollars par l'intermédiaire de Liberty sur 15 jours pourrait coûter 49,90 dollars, plus un intérêt de 36%, soit l'équivalent d'un taux de 97%. Une ligne de crédit Jackson Hewitt nécessitait des frais d’entretien mensuels, des frais d’accès à la ligne de crédit et un taux d’intérêt de 35%. Avoir la marge de crédit pendant deux mois et puiser 500 dollars pourrait entraîner des frais équivalant à un taux d’intérêt de 95%.

Vendre votre remboursement

Certains prêteurs, tels que le Groupe financier AIT, pourraient acheter votre remboursement moyennant des frais. Par exemple, si vous attendez un remboursement de 700 $, AIT pourrait acheter votre remboursement pour 600 $. Si vous attendez entre 1 500 et 1 600 dollars, AIT pourrait vous donner 1 250 dollars. Selon NCLC, le taux d’intérêt équivalent que vous payez pour vendre votre remboursement sur une période estimée à 21 jours pour le recevoir de l’IRS varie de 400% à 723%.

Solutions alternatives

Plutôt que de payer un taux d’intérêt extrêmement élevé pour un emprunt correspondant au remboursement d’impôt attendu, Bankrate suggère des solutions de rechange. Premièrement, si vous produisez votre déclaration par voie électronique et utilisez le dépôt direct, vous pouvez vous attendre à recevoir votre remboursement dans 10 à 14 jours. Si vous envisagez d’utiliser l’argent pour acheter quelque chose, tel qu’un appareil électroménager, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit en magasin pour l’acheter et recevoir votre remboursement avant de recevoir la première facture de carte de crédit. Même si vous devez effectuer un paiement d’intérêts, le taux d’intérêt sera sensiblement inférieur à un remboursement de prêt ou à une marge de crédit.