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Un CD (certificat de dépôt) est un outil de placement garanti. Contrairement aux actions, le capital d'un CD ne peut être perdu, sauf si l'investisseur viole les termes du contrat avec l'institution financière. La plupart des CD sont assurés par la FDIC, ce qui signifie que même si la banque proposant le CD fait faillite, votre argent est en sécurité tant que l'investissement et les intérêts gagnés sont sous la limite légale. Les CD typiques ont un taux d’intérêt fixe et une date d’échéance pour le moment où l’intérêt est accumulé et transférable.
Les types
Un bon taux pour un CD peut dépendre du type de CD. En général, les CD de moins de 100 000 dollars sont appelés des petits CD, et les CD de plus de 100 000 dollars sont des CD volumineux ou jumbo. Les taux peuvent être plus élevés pour les CD jumbo, bien que ce soit parfois le terme du CD qui détermine son taux plus que le solde du compte. Par exemple, un établissement peut proposer un taux plus élevé pour un CD de 5 ans que pour un CD de 3 mois. Certaines institutions offrent également des types spéciaux de CD sans risque, ce qui signifie que l'investisseur a la possibilité de retirer son argent plus tôt. Certains CD permettent aux investisseurs de modifier le taux une fois pendant le terme. Certaines institutions proposent des CD supplémentaires, dans lesquels les investisseurs peuvent ajouter du capital pendant la durée. Toutes ces variations et options peuvent toutefois donner à l’investisseur un taux légèrement inférieur. Le site Web Bank Deals (voir Ressources ci-dessous) répertorie les actualités et les tarifs des meilleurs taux de CD disponibles sur le marché.
Avantages
L'avantage de trouver un bon taux sur un CD est que l'investisseur peut être sûr de son bénéfice éventuel au début de l'investissement et que le capital et les intérêts sont des investissements sûrs. La FDIC assure le CD jusqu’à 250 000 USD et peut assurer des montants plus importants pour des comptes conjoints ou des fiducies. Vérifiez auprès de l'institution financière pour vous assurer que l'intégralité de votre investissement est assurée. Un autre avantage des CD est que la plupart des institutions financières les rendent extrêmement faciles à ouvrir. Les banques et les coopératives de crédit en ligne sont des sources de CD offrant des taux concurrentiels. En 2008, un taux de pourcentage annuel compétitif sur un CD variait entre 4 et 5%.
Attention
Des CD attachés à des taux de rendement élevés sont associés à des négatifs. Ils nécessitent souvent des investissements plus importants ou plus longs, ce qui peut être risqué dans un marché instable. Si les taux d'intérêt augmentent considérablement pendant la durée du CD, il est impossible de modifier les intérêts que vous gagnez sans pénalité. Pour éviter de bloquer trop de fonds ou d’être piégés dans un taux d’intérêt bas, de nombreux investisseurs optent pour l’échelonnage de CD, ouvrant plusieurs CD plus petits pour diverses durées et les renouvelant au fur et à mesure de leur maturité.
Une fonction
Il est essentiel de garantir un bon taux sur un CD, car l’argent de l’investisseur est bloqué sur une période allant de 3 mois à plus de 5 ans. Les consommateurs doivent faire beaucoup de comparaisons, même si la tentation peut être d'ouvrir un CD dans leur banque. Au lieu de cela, vérifiez les taux de CD à Bankrate (voir Ressources ci-dessous) et ne laissez pas les banques en ligne. Les banques en ligne légitimes offrent des taux de CD élevés pour attirer de nouveaux clients. Cependant, les banques en difficulté financière peuvent également proposer des taux élevés, il est donc utile de vérifier la note d'une banque, une fonctionnalité proposée dans de nombreux tableaux de comparaison des taux de CD sur Internet.
Idées fausses
Les consommateurs pourraient présumer que, lorsque la Réserve fédérale américaine baisse les taux d’intérêt, les taux des CD sont en difficulté. Ce n'est pas toujours le cas. En période de difficultés financières, les banques peuvent proposer des taux élevés pour attirer de nouveaux fonds vers l’institution. Les consommateurs et les banques aiment les CD car ils offrent des fonds sécurisés pour une durée déterminée. Les taux de CD peuvent atteindre 1 ou 2 points de plus que le taux d’intérêt d’un compte d’épargne.