Comment acheter une maison avec un mauvais crédit

L'achat d'une maison avec un mauvais crédit peut être difficile, mais cela est possible avec l'aide de l'Administration fédérale du logement et de mesures proactives visant à améliorer la solvabilité. Les acheteurs potentiels confrontés à des problèmes de crédit devraient se concentrer sur le remboursement des créances irrécouvrables et l’économie d’argent.

Scores de crédit requis

Pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel auprès d’un prêteur privé, vous avez généralement besoin d’une note de crédit FICO d’au moins 650. Ce nombre est flexible et dépend de nombreuses variables, mais une note de 620 sert généralement de plancher aux emprunteurs. Fannie Mae, la société soutenue par le gouvernement fédéral qui souscrit des titres adossés à des créances hypothécaires, n'acceptera pas de prêts à des emprunteurs dont le score est inférieur à ce montant, ce qui complique considérablement la tâche de ces emprunteurs.

Toutefois, les emprunteurs potentiels dont le score est inférieur à 620 peuvent toujours prétendre à un prêt dans des circonstances spéciales ou par l’intermédiaire de la Federal Housing Authority. TLa FHA finance des prêts pour des emprunteurs dont le pointage de crédit minimum est de 580. Les acheteurs dont la cote de crédit est supérieure à ce niveau peuvent prétendre à un prêt immobilier avec une mise de fonds aussi faible que 3,5%. Les acheteurs dont le score est inférieur à 580 peuvent toujours prétendre à une hypothèque dans certaines circonstances, mais ils doivent verser un acompte d’au moins 10%.

Autres critères

Votre pointage de crédit n'est pas le seul facteur qui détermine votre admissibilité à un prêt immobilier. Plusieurs autres variables peuvent permettre d’obtenir un prêt avec un crédit médiocre - ou d’empêcher l’emprunt, même avec un bon crédit:

• Ratio dette / revenu: Souvent abrégé en DTI, plus ce ratio est faible, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
• Histoire d'emploi: Les prêteurs considèrent les personnes qui changent souvent d’emploi à haut risque. Plus vous êtes avec votre employeur actuel depuis longtemps, meilleures sont vos chances.
• Compte en règle: Si vous avez des comptes en souffrance ou des comptes en recouvrement, vos chances d'obtenir un prêt sont très faibles, même si votre pointage de crédit est bon. Par exemple, un compte de prêt étudiant en souffrance vous disqualifie automatiquement pour un prêt FHA.
• Acompte: Plus le versement initial que vous pouvez effectuer est important, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt.

Améliorer vos chances

Si votre crédit est faible et que vous souhaitez acheter une maison, vous pouvez prendre quelques mesures pour améliorer vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire.

Commencez par vous familiariser avec tous les comptes en souffrance. Obtenez une copie gratuite de votre rapport de crédit et contactez toute personne à qui vous devez de l'argent pour régler le compte. Le paiement d'un compte en recouvrement ne supprimera pas la marque noire de votre dossier de crédit, mais celui-ci indiquera que la dette est réglée.

Seconde, réduisez votre DTI en réglant vos dettes le plus rapidement possible. Si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 USD et que vous gagnez 50 000 USD par an, votre ratio actuel est de 0,2. Si vous payez la moitié de cette dette, vous pouvez réduire votre ratio à 0,1.

Troisièmement, économisez de l'argent pour un acompte plus important. Selon les règles de la FHA, l’acompte minimal est de 3,5%, mais si votre crédit est mauvais, vous souhaitez économiser beaucoup plus que cela. Essayez de réunir assez d’argent pour un acompte de 20%.