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Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements hypothécaires à temps, un refinancement peut être difficile à organiser. Les retards de paiement sont un signal d'alarme pour les prêteurs, et si l'hypothèque prend du retard sur 30 jours ou plus, peu de gens seront prêts à prendre le risque de vous prêter les fonds nécessaires. Ironiquement, il est parfois plus facile de refinancer votre prêt hypothécaire que de le recevoir après un ou deux retards de paiement.
Options limitées
Avoir un retard de paiement sur votre prêt hypothécaire limite vos options de refinancement. Certains prêteurs vous obligent à attendre un an à compter de votre dernier paiement en retard avant de pouvoir prétendre à un refinancement. Vous n'êtes pas éligible pour un refinancement simplifié de la FHA si vous avez eu un retard de paiement au cours des trois derniers mois, ou plus de 30 jours de retard de paiement au cours de la dernière année. Pour être éligible à HARP, vous devez être à jour sur votre prêt hypothécaire, avec aucun retard de paiement dans les 30 jours au cours des six derniers mois et au plus un au cours des 12 derniers mois.
Votre meilleure option pour le refinancement dans ce scénario est tout d’abord d’être à jour sur votre prêt. Effectuer quelques mois de paiements à temps réduit votre profil de risque et augmente vos chances d'approbation. Être préparé à expliquer pourquoi les impayés se sont produits et pourquoi cette situation n'est plus une préoccupation. Par exemple, si vos frais médicaux vous ont laissé prendre du retard, cela pourrait être plus convaincant pour un prêteur qu'une pile de factures de carte de crédit.
Modification du prêt HAMP
Vous pourriez être admissible au programme de modification abordable de Making Home, ou HAMP, si vous remplissez les conditions et si votre prêt est garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac. Il est conçu pour fournir "des économies substantielles et significatives" aux propriétaires incapables de faire leurs paiements. Vous pouvez y être admissible si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire ou sur le point de prendre du retard et que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire au plus tard le 1er janvier 2009. Vous pouvez devoir jusqu'à 729 750 $ sur votre prêt hypothécaire tout en restant admissible.
Pour postuler, vous travaillerez directement avec votre prêteur. Le processus exact et la documentation requise varie en fonction de la politique du prêteur, mais en général, pour postuler à un refinancement HAMP, vous devez fournir:
- Votre relevé hypothécaire mensuel, ainsi que des informations sur toute autre hypothèque sur votre maison, le cas échéant
- Les deux derniers bordereaux de paie pour tous les membres du ménage contribuant au paiement de l'hypothèque. Si vous êtes travailleur indépendant, soyez prêt à fournir le dernier compte de résultat trimestriel ou cumulatif
- Documentation de tout revenu provenant d'autres sources, y compris l'assurance-chômage, le cas échéant
- Déclarations fiscales datant de deux ans
- Vos deux derniers relevés bancaires
- Une facture de services publics indiquant votre nom et l'adresse de la propriété
- Soldes des comptes et paiements mensuels minimums dus
- Informations sur vos comptes d'épargne et tout autre actif
- Une lettre décrivant toutes les circonstances atténuantes qui vous ont empêché de payer le versement hypothécaire, par exemple la perte de votre emploi ou la maladie de longue durée.
Vous devrez également fournir la demande d'assistance hypothécaire et le formulaire IRS 4506T-EZ ou le formulaire 4506T, selon votre situation. Si vous êtes admissible, votre prêteur hypothécaire travaillera avec vous pour retravailler votre prêt afin de garantir des paiements plus abordables.