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Bien que les propriétaires puissent prévoir que la valeur de leur propriété augmentera avec le temps, la structure elle-même et bon nombre des éléments qu’elle contient perdent de la valeur avec l’âge. C'est ce qu'on appelle l'amortissement, et cela affecte vos coûts d'assurance et vos avantages. Une police d’assurance habitation couvrant le coût de remplacement couvre l’intégralité du coût du remplacement d’un article endommagé, même si celui-ci est en fin de vie. Toutefois, la société peut retenir une partie des fonds associés à l’amortissement jusqu’à ce que vous puissiez prouver que vous avez réparé ou remplacé les éléments.
Principes de base de l'amortissement récupérable
Les compagnies d’assurance utilisent l’amortissement récupérable pour s’assurer que la propriété couverte a été réparée ou remplacée, comme le prévoyait la police. Étant donné que les polices remplacent des objets encore plus anciens, il est possible qu'un propriétaire choisisse autrement d'empocher l'argent et de ne pas réparer, ou de remplacer l'objet par une alternative moins chère et de conserver la différence.
Processus de paiement
Dans une police de valeur de remplacement, le paiement initial peut correspondre à la valeur de rachat réelle de l’article, qui tient compte de l’âge, de l’utilisation, de la détérioration et de l’obsolescence lors de la détermination du montant de la couverture. Une fois que le propriétaire a fourni des reçus et une autre preuve de la fixation ou du remplacement des objets, la compagnie d’assurance libère le montant restant. Par exemple, un remplacement de votre ordinateur est disponible aujourd'hui pour 2 000 dollars; c'est la valeur du coût de remplacement. Parce que votre ordinateur a cinq ans et s’est amorti, sa valeur monétaire est de 1 000 $. C’est le montant que la compagnie d’assurance vous enverra en cas de sinistre - le coût de remplacement (2 000 $) moins l’amortissement récupérable (1 000 $). Si vous achetez ensuite un nouvel ordinateur au prix de 1 800 dollars, la compagnie d’assurance vous enverra la différence de 800 dollars entre la valeur réelle de votre ordinateur précédent et le coût de votre nouvel ordinateur.