Comment calculer une hypothèque pour le financement du propriétaire

Les emprunteurs qui ne sont pas admissibles au financement traditionnel peuvent juger préférable d'obtenir un prêt hypothécaire directement auprès du propriétaire. Dans le cadre d’un accord de financement avec le propriétaire, le vendeur s’engage à prêter à l’emprunteur tout ou partie des fonds nécessaires à l’achat de la maison. L’emprunteur effectue ensuite des versements hypothécaires réguliers à l’acheteur, composés du remboursement du principal et de l’intérêt.

Structurer l'hypothèque

Pour calculer le paiement d'une hypothèque financée par le propriétaire, vous avez besoin des informations suivantes:

• Taux d'intérêt, ou je. Le taux d'intérêt doit être déterminé par le versement initial et l'historique de crédit de l'emprunteur. Un emprunteur qui contracte une hypothèque importante et qui a une bonne cote de crédit peut s’attendre à une taux d'intérêt plus bas. Si vous effectuez des versements hypothécaires sur une base mensuelle, votre taux d'intérêt correspond à votre taux d'intérêt annuel. divisé par douze. Par exemple, si votre taux annuel est de 12%, votre taux mensuel est de 1%.
• La durée du prêt. Comme pour les hypothèques traditionnelles, le terme peut varier en fonction des préférences de l'acheteur et du vendeur. Les termes de 5, 10, 15 et 30 ans sont communs.
• Le montant du prêt, ou UNE . Si le vendeur finance 100% de l’achat, le montant du prêt correspond au prix d’achat de la maison moins tout acompte versé au vendeur. S'il s'agit d'un report de vendeur, il s'agit du montant du prêt convenu entre l'acheteur et le vendeur.
• Le nombre de versements hypothécaires que vous effectuez, ou n . Si vous effectuez des versements hypothécaires sur une base mensuelle, il s'agit de la durée de votre prêt en années multipliée par douze. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 30 ans et que vous payez tous les mois, vous effectuerez 360 paiements au total.

Calcul des paiements hypothécaires

La formule pour un versement hypothécaire mensuel est la suivante:

Paiement = A * i (1 + i)ⁿ / 1 + i)ⁿ-1

Pour calculer le paiement, procédez comme suit:

1. Ajoutez-en un à votre taux d'intérêt mensuel et augmentez-le à la puissance du nombre de paiements que vous effectuez. Dans notre exemple, le taux d’intérêt est de 1% et le nombre de paiements est de 360. Pour compléter cette étape, nous ajouterions un à 0,01 - pour un total de 1,01 - et nous le porterions à la 360ème puissance pour un total de 36.
2. Multipliez le total de la première étape par le taux d'intérêt. Dans notre exemple, ce serait 36 multiplié par 0,01, ou 0.36.
3. Identifiez le total de la première étape et soustrayez-en un. Pour nous, ce serait 36 ​​moins un pour un total de 35.
4. Divisez le total de la troisième étape par le total de la deuxième étape. Pour nous, ce serait 0,36 divisé par 35, ou 0.01.
5. Multipliez le total de la quatrième étape par le montant du prêt pour trouver le montant du paiement mensuel. Si le principe du prêt était de 200 000 $, le paiement mensuel est 200 000 multiplié par 0,01, ou $2,000.